?今年的政府工作報告中，有兩個(gè)保險被提及要“擴試點(diǎn)”。一是“擴大政策性農業(yè)保險試點(diǎn)”，二是“擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)”。

擴大政策性農業(yè)保險試點(diǎn)，是全面深化農村改革的一項重要措施，目的是改革完善農業(yè)支持保護體系，助力“三農”煥發(fā)新的生機活力。?

目前，我國60歲以上人口已達2.5億，很多老人不但需要一般的養老服務(wù)，也需要相關(guān)的醫療護理服務(wù)。擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，是大力發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的一項重要舉措，目的是讓老年人擁有幸福的晚年，后來(lái)人就有可期的未來(lái)。

那么，這兩個(gè)保險擴大試點(diǎn)，主要是“擴”哪些內容？ 試點(diǎn)擴大之后，將會(huì )帶來(lái)哪些影響？麻辣財經(jīng)采訪(fǎng)了有關(guān)專(zhuān)家，咱把兩個(gè)保險分開(kāi)來(lái)，一件一件說(shuō)清楚。

農業(yè)現代化，農業(yè)保險改革要提速

先說(shuō)說(shuō)農業(yè)保險的基本情況。

作為農業(yè)生產(chǎn)和農民增收的“助推器”“穩定器”，農業(yè)保險近年來(lái)獲得了長(cháng)足發(fā)展。2007—2018年，農業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長(cháng)到3.5萬(wàn)億元，年均增速近40%；險種已經(jīng)超過(guò)200個(gè)，基本覆蓋農、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。

目前，我國農業(yè)保險業(yè)務(wù)規模已僅次于美國，居全球第二，亞洲第一。玉米、水稻、小麥三大口糧作物，承保覆蓋率已超過(guò)70%，并且均享受“中央+地方”三級財政補貼保費的政策。各省也結合當地農業(yè)生產(chǎn)情況，對煙葉、奶牛、橡膠、魚(yú)蝦養殖等險種，實(shí)行地方財政補貼保費政策。應該說(shuō)，這些農業(yè)保險，都屬于政策性農業(yè)保險。

那么，今年擴大政策性農業(yè)保險試點(diǎn)，還需要怎么“擴”？

今年的中央一號文件明確提出：按照擴面增品提標的要求，完善農業(yè)保險政策。推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點(diǎn)。擴大農業(yè)大災保險試點(diǎn)和“保險+期貨”試點(diǎn)。探索對地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險實(shí)施以獎代補試點(diǎn)。

業(yè)內人士分析，結合1號文件來(lái)看，“擴大”至少三層面的意思：

一是提高保障水平，在原來(lái)政策性險種僅僅賠償種子、化肥等物化成本的基礎上，以補充保額型、價(jià)格型、收入型等險種，賠償農民部分收入損失。比如目前某公司推出的“水稻降水指數保險”，每年收獲季前后的40天內，結合連續降雨的天數、降水量，理賠額呈階梯式提高，最高每畝可獲50元理賠，使保險理賠金足夠支付烘干費和額外增加的機械收割費。

二是“保險+期貨”，為農民防災減損提供保障。比如，國壽財險云南省分公司針對橡膠生產(chǎn)開(kāi)發(fā)的“保險+期貨”產(chǎn)品，膠農購買(mǎi)了這一保險產(chǎn)品后，如果橡膠產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌，保險公司給膠農經(jīng)濟補償。而保險公司則可以利用期貨市場(chǎng)的“套期保值”功能，進(jìn)行“再保險”，以對沖農產(chǎn)品價(jià)格下降可能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，從而實(shí)現穩定橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展、穩定膠農收入的目標。

三是對地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險實(shí)施以獎代補試點(diǎn)。鼓勵地方增加政策性農業(yè)保險品種，比如特色水果、特色中藥材等。業(yè)內人士透露，相關(guān)實(shí)施辦法有望近期出臺。

為支持農業(yè)保險的各項試點(diǎn)探索，從“頂層設計”到“市場(chǎng)管理”都在跟進(jìn)。今年2月，人民銀行、農業(yè)農村部等五部門(mén)日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉村振興的指導意見(jiàn)》，鼓勵有條件的地方加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種，合理確定農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔的保費水平。同時(shí)，組建中國農業(yè)再保險公司，加快建立農業(yè)保險大災風(fēng)險分散機制，支持農險可持續發(fā)展。

首都經(jīng)貿大學(xué)教授庹國柱認為，擴大政策性農業(yè)保險的改革試點(diǎn)，是對農業(yè)保險的一個(gè)總體發(fā)展要求。近幾年，配合我國大宗農產(chǎn)品定價(jià)機制改革，農業(yè)保險試點(diǎn)了大豆、棉花、玉米價(jià)格指數保險，開(kāi)發(fā)‘保險+期貨’，‘保險+期貨+訂單農業(yè)’等，試圖進(jìn)一步解決農戶(hù)在政府取消最低價(jià)保護收購以后，可能面臨的價(jià)格風(fēng)險和收入風(fēng)險?！凹Z食定價(jià)機制改革，要求農業(yè)保險必須進(jìn)行進(jìn)一步試點(diǎn)和改革，才能適應農業(yè)現代化、市場(chǎng)化的要求?！?/p>

長(cháng)期護理保險，亟待打破發(fā)展瓶頸

隨著(zhù)我國老齡化社會(huì )進(jìn)程加快，如何養老成為社會(huì )關(guān)注的熱點(diǎn)。對很多人來(lái)說(shuō)，養老不只是養老金多少的問(wèn)題，還需要專(zhuān)業(yè)機構提供多樣化的服務(wù)。擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，就是一個(gè)“供需雙側發(fā)力”的舉措。

2017年7月，人力資源社會(huì )保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，公布了15個(gè)長(cháng)期護理保險制度的試點(diǎn)城市名單。青島市作為試點(diǎn)城市之一，它的做法是在基本醫療保險體系架構內，設立了兩個(gè)賬戶(hù)，實(shí)行醫、護保障適度分離。一個(gè)是基本醫療保險賬戶(hù)，主要保障疾病救治；另一個(gè)是長(cháng)期護理保險賬戶(hù)，將生活照料、功能照護、安寧療護等納入護理保障范圍，側重保障失能、半失能老人的“病有所護”問(wèn)題。長(cháng)期護理保險賬戶(hù)的資金，是按一定比例從醫?；鹬袆潛艿?。

為確保醫保資金用出效益，“病有所護”也分得很細：其中，“專(zhuān)護”是對重癥失能老人在二三級醫院專(zhuān)護病房進(jìn)行24小時(shí)專(zhuān)人護理；“院護”是對長(cháng)期患各種慢性重病、長(cháng)年臥床、生活無(wú)法自理的，送入專(zhuān)業(yè)養老機構接受長(cháng)期醫療護理；“家護”和“巡護”是由鄉鎮衛生院及養老院醫護人員定期或不定期上門(mén)提供醫療護理服務(wù)。

2017年開(kāi)始，青島市又把重度失智老人納入長(cháng)期護理保障范圍，在養護機構中實(shí)行失智專(zhuān)區管理，配有專(zhuān)業(yè)的人員提供飲食照料、睡眠照料、排泄照料以及情感照護、心理干預等服務(wù)，為失能老人體面養老提供保障。

因為是政府出資“購買(mǎi)”服務(wù)，負責承接這項業(yè)務(wù)的保險公司和養老照護服務(wù)機構，必須接受社保部門(mén)的監督，錢(qián)要花到刀刃上，服務(wù)不能打折扣。

專(zhuān)家指出，從全國范圍看，我國長(cháng)期護理保險制度基礎還不完善，資金來(lái)源十分有限，專(zhuān)業(yè)護理機構的水平也良莠不齊。此次政府工作報告提出擴大長(cháng)期護理保險試點(diǎn)，是一個(gè)積極的政策信號，有望通過(guò)擴大試點(diǎn)打破發(fā)展瓶頸。

國研中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，應更多地發(fā)揮商業(yè)保險在長(cháng)期護理保險以及整個(gè)護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用?！澳壳按蟛糠衷圏c(diǎn)地區的資金來(lái)源于醫療保險基金，下一步擴大試點(diǎn)需要鼓勵發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，增加籌資渠道?！?/p>

中國人民健康保險公司總裁宋福興認為，應借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，加快推動(dòng)我國長(cháng)期護理保險的立法進(jìn)程?！皩﹂L(cháng)期護理保險功能定位，要避免重現養老保險、醫療保險發(fā)展過(guò)程中的人均有別、先存后享等情況，要從制度建立之初就實(shí)施面向所有公眾的普惠制度?！?/p>

專(zhuān)業(yè)人才隊伍建設也很重要。若按照國際上失能老人與護理員3∶1的配置標準推算，我國目前至少需要1300萬(wàn)名護理員，但各類(lèi)養老服務(wù)機構中的服務(wù)人員不足50萬(wàn)，持證人員不足2萬(wàn)，人才缺口巨大。專(zhuān)家指出，應當依托高等護理院校高等職業(yè)教育以及專(zhuān)業(yè)護理機構，通過(guò)定向培養、聯(lián)合培養，加快長(cháng)期護理保險人才的培養。

此外，還應強化財稅支持政策，鼓勵社會(huì )資本投向相關(guān)養老產(chǎn)業(yè)。專(zhuān)家指出，對從事社會(huì )急需護理人才的專(zhuān)業(yè)培訓、家庭和社區的護理服務(wù)、護理技術(shù)的研發(fā)和信息系統等，提供補貼和稅費減免，對單位和個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)補充的長(cháng)期護理保險給予稅收優(yōu)惠。