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女士們、先生們，上午好，歡迎大家出席國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )。本周的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議研究確定了加快發(fā)展商業(yè)養老保險的有關(guān)措施。為了幫助大家更好地了解相關(guān)情況，今天我們非常高興地邀請到中國保險監督管理委員會(huì )副主席黃洪先生，請他向大家介紹關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)的有關(guān)情況，并回答大家的提問(wèn)。
下面就先請黃洪先生作介紹。
2017-06-23 10:00:23
新聞媒體的各位朋友，大家上午好！非常高興參加今天的政策吹風(fēng)會(huì )。借此機會(huì )，我謹代表保監會(huì )，向一直以來(lái)關(guān)心和支持保險業(yè)發(fā)展及監管工作的新聞媒體的記者朋友們，表示衷心感謝。
6月21日，國務(wù)院第177次常務(wù)會(huì )議原則通過(guò)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)》，下面，我就有關(guān)情況向大家做個(gè)簡(jiǎn)單介紹，也非常愿意回答各位媒體記者的一些問(wèn)題。
商業(yè)養老保險是商業(yè)保險機構提供的，以養老風(fēng)險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養老保障體系的重要組成部分。近年來(lái)，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問(wèn)題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現，養老保障壓力日益加大。但商業(yè)養老保險發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿(mǎn)足人民群眾通過(guò)商業(yè)養老保險提升整體養老保障水平的客觀(guān)需求，難以充分發(fā)揮對社會(huì )保障事業(yè)和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持作用。
2017-06-23 10:03:51
十八屆三中全會(huì )決定、“十三五”規劃綱要、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》等中央國務(wù)院文件都對發(fā)展商業(yè)養老保險提出了明確要求。加快發(fā)展商業(yè)養老保險，目的就是要發(fā)揮商業(yè)保險機構在風(fēng)險保障、長(cháng)期資金管理等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢以及市場(chǎng)化運作的機制優(yōu)勢，擴大商業(yè)養老保險產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力，滿(mǎn)足不同年齡段、不同就業(yè)形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養老保障需求，健全多層次養老保障體系建設，對基本養老保險形成有效補充，適應人口老齡化和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。
本周三國務(wù)院常務(wù)會(huì )議原則通過(guò)的《若干意見(jiàn)》，制定了商業(yè)養老保險到2020年的發(fā)展目標，明確了商業(yè)養老保險在完善養老保障體系、促進(jìn)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級中的作用和任務(wù)，提出了加快發(fā)展商業(yè)養老保險的支持政策及地方保障措施。同時(shí)，也對保險行業(yè)遵循經(jīng)營(yíng)規律，強化保障功能，進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展基礎、提高管理水平、加強風(fēng)險管控、確保資金安全可靠運營(yíng)提出了具體要求。
下一步，中國保監會(huì )將根據國務(wù)院統一部署，加強與有關(guān)部門(mén)和地方的協(xié)調配合，切實(shí)抓好《若干意見(jiàn)》的貫徹落實(shí)，為更好地保障和改善民生、全面建成小康社會(huì )提供助力。
謝謝大家！
2017-06-23 10:05:17
謝謝黃洪先生的介紹。下面請媒體記者提問(wèn)，提問(wèn)前請大家通報一下所在的新聞機構。
2017-06-23 10:07:41
我們知道，一般來(lái)說(shuō)養老金都是老百姓的養老錢(qián)和養命錢(qián)，商業(yè)養老保險繳費和領(lǐng)取時(shí)間跨度比較長(cháng)，作為普通消費者，都很關(guān)注養老資金的安全問(wèn)題。請問(wèn)黃主席，保監會(huì )在確保商業(yè)養老保險資金的安全方面有哪些具體措施？
2017-06-23 10:09:08
您提的這個(gè)問(wèn)題是一個(gè)非常好的問(wèn)題，也是發(fā)展商業(yè)養老保險的一個(gè)核心問(wèn)題、關(guān)鍵問(wèn)題。本周三，177次國務(wù)院常務(wù)會(huì )議李克強總理在對發(fā)展商業(yè)養老保險作指示提要求的時(shí)候，特別強調了這個(gè)問(wèn)題。商業(yè)養老保險，養老金是老百姓的養命錢(qián)、活命錢(qián)，作為商業(yè)養老保險公司，發(fā)展商業(yè)養老保險，商業(yè)養老金的管理不能簡(jiǎn)單地像一般商業(yè)保險業(yè)務(wù)一樣，負債準備金的運用不能簡(jiǎn)單地做投資，不能簡(jiǎn)單地要求高回報，高回報就必然伴隨著(zhù)高風(fēng)險。保險是管理風(fēng)險的行業(yè)，老百姓投保商業(yè)養老保險，確保資金安全穩健是我們首先要考慮的因素。
那么如何確保商業(yè)養老保險資金的營(yíng)運安全，確保老百姓的養命錢(qián)、活命錢(qián)能夠得到有效、安全的保障，作為中國保監會(huì )，我們負有重大的責任使命。我們準備從以下幾個(gè)方面來(lái)確保商業(yè)養老保險資金的安全穩健運營(yíng)。
2017-06-23 10:11:31
第一，要強化保險機構的資質(zhì)要求。也就是說(shuō)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)養老保險和經(jīng)營(yíng)一般的人身保險業(yè)務(wù)，我們會(huì )做進(jìn)一步強化，提出更高的資質(zhì)要求。那么資質(zhì)要求核心在這么幾個(gè)方面：
一家保險機構要經(jīng)營(yíng)商業(yè)養老保險，首先要看精算技術(shù)和人才儲備符不符合要求。我們知道，商業(yè)養老保險的繳費和領(lǐng)取周期都很長(cháng)，有的長(cháng)達數十年，甚至將近一百年，商業(yè)養老保險受經(jīng)濟發(fā)展狀況，特別是利率，死亡率、疾病發(fā)生率等多重因素的影響很大，所以精算技術(shù)的水平、人才隊伍的儲備等，這些都是我們對資質(zhì)要求的核心內容。同時(shí)，我們會(huì )對保險公司的投資管理能力、風(fēng)險管控能力、償付能力，以及股東可持續增資能力等情況進(jìn)行綜合評估，設定較高的準入門(mén)檻。
2017-06-23 10:15:53
第二，加強養老保險資金投資運作管理的監管，我們準備從以下幾個(gè)方面著(zhù)手：
一是加強養老保險資金運用的規章制度的建設。我們對養老保險資金運用上，除了堅持一般商業(yè)養老保險資金運用的基本規則制度之外，監管部門(mén)還將根據業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程，逐步制定一套有別于一般商業(yè)保險運用的規章制度。二是要加強商業(yè)養老保險資金資產(chǎn)負債匹配的管理。要按照商業(yè)養老保險資金管理周期長(cháng)的特點(diǎn)，來(lái)強化資產(chǎn)負債的匹配管理，要把這樣一個(gè)資本負債的匹配管理，作為保險機構經(jīng)營(yíng)商業(yè)養老保險的一項硬指標。三是健全定量評估、定性評估以及壓力測試等一些規則制度。特別是細化商業(yè)養老保險資金重點(diǎn)投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規則。四是對商業(yè)養老保險資金的運用建立投資分級管理和限額管理機制。五是強化對商業(yè)養老保險資金運用的風(fēng)險監測和預警機制的建設。
從這么五個(gè)方面來(lái)確保商業(yè)養老資金的安全穩健運營(yíng)。
2017-06-23 10:18:12
第三，完善商業(yè)養老保險資金投資的支持政策。商業(yè)養老保險資金不能與一般的商業(yè)保險資金運用一樣。比如說(shuō)一些競爭性的行業(yè)，商業(yè)養老保險的資金就不宜進(jìn)入，商業(yè)養老保險資金運用應該追求的是風(fēng)險相對比較低，回報比較穩健的。所以在這方面，我們下一步要加強與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，研究制定商業(yè)養老保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的投資支持政策，完善風(fēng)險保障機制，為商業(yè)養老保險資金服務(wù)國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。
通過(guò)以上這些措施，為老百姓的養命錢(qián)、活命錢(qián)實(shí)現保值和合理回報提供有力的支撐。
2017-06-23 10:22:29
這次看到《意見(jiàn)》當中提到要加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，這個(gè)試點(diǎn)之前提了多次了，您認為這個(gè)政策落實(shí)上有什么難點(diǎn)？怎么樣確保這個(gè)政策的落實(shí)？
2017-06-23 10:26:53
您提的這個(gè)問(wèn)題也是這次《若干意見(jiàn)》里面明確提出來(lái)的。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險是指國家給予商業(yè)養老保險投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養老保險。開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，這是黨中央、國務(wù)院為應對人口老齡化、增強養老保險體系的可持續性做出符合我國國情的重大戰略決策，也是一項惠民工程。在這里，我想從以下幾個(gè)方面就這項政策給媒體記者做一個(gè)簡(jiǎn)要的解說(shuō)。
第一，稅延養老保險試點(diǎn)的政策指向十分明確。這項政策在我們國家醞釀已久。2009年《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)，建設國際金融中心和國際航運中心的意見(jiàn)》（國發(fā)[2009]19號文件），首次提出要適時(shí)開(kāi)展個(gè)人稅延型商業(yè)養老保險產(chǎn)品的試點(diǎn)。在這之后，黨中央、國務(wù)院很多文件中，就稅延養老保險政策試點(diǎn)都有過(guò)相同和相近的表述。應該講，中央、國務(wù)院的政策指向是十分明確的。
2017-06-23 10:27:19
第二，開(kāi)展稅延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，時(shí)機和條件都基本成熟和具備。從國際經(jīng)驗看，實(shí)行個(gè)人稅延型商業(yè)養老保險，一般都是在一個(gè)國家人均GDP達到中等發(fā)達國家水平這個(gè)階段的前后來(lái)推行這樣一項政策。我們國家2016年人均GDP已經(jīng)超過(guò)了8000美金。應該講，從經(jīng)濟基礎來(lái)看，我們已經(jīng)基本具備，也就是說(shuō)，人民群眾有了一定的購買(mǎi)商業(yè)養老保險的能力，這是經(jīng)濟基礎。這個(gè)經(jīng)濟基礎也就決定了推行這項政策的試點(diǎn)條件已具備，時(shí)機已基本成熟。從法律制度建設來(lái)看，這幾年，我們各方面的法律規章制度建設都在全面推進(jìn)，保險監管相關(guān)法律法規制度建設也在不斷完善，比如說(shuō)，我們現在也正在推進(jìn)保險法的修訂工作。我們現在財稅的法規制度建設，包括我們稅收政策改革也在同步推進(jìn)，這些法規制度的建設為推行這項政策提供了一個(gè)法制基礎。
2017-06-23 10:30:35
第三，稅延養老保險試點(diǎn)在我們國家是一項全新的制度設計和制度安排，這項制度既要考慮稅收制度的公平性問(wèn)題，使盡可能多的人從這項政策中受益，又要考慮到實(shí)務(wù)操作的可行性和便捷性，實(shí)現與稅收征管系統的無(wú)縫銜接。既要充分借鑒發(fā)達國家稅延養老的經(jīng)驗，也要充分適應中國的國情。正是基于這些考量，所以我們對稅延型養老保險在政策研究和制度設計過(guò)程中，采取既積極又審慎的態(tài)度。所謂積極，就是要積極加大政策設計的進(jìn)度和力度；所謂審慎，稅延型的養老保險，在中國來(lái)講是一項新生事物，有很多具體問(wèn)題，比如說(shuō)我剛才講的三個(gè)“既要”、“又要”，實(shí)際上就是剛才這位記者提出來(lái)的難點(diǎn)。還有很多的具體問(wèn)題，比如說(shuō)目前我們國內的稅收征繳，主要是企業(yè)代扣代繳，而自由職業(yè)者是個(gè)人繳稅，這些都是很現實(shí)的具體問(wèn)題。這項政策在財政部的牽頭下，保監會(huì )和稅務(wù)總局等相關(guān)部門(mén)正在積極地調研論證，相關(guān)課題研究工作已經(jīng)完成，方案正在制定之中。
下一步，我們將在財政部的帶領(lǐng)下，與其他相關(guān)部委共同配合，共同努力，盡快將方案制定完成，上報國務(wù)院批準以后，我們希望能夠盡快實(shí)施。
2017-06-23 10:37:51
第四，保險業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延養老保險試點(diǎn)的準備工作。前期有稅優(yōu)商業(yè)健康保險這項試點(diǎn)政策的基礎，我們充分總結了稅優(yōu)商業(yè)健康保險試點(diǎn)過(guò)程中的一些經(jīng)驗和教訓，在為稅延養老保險試點(diǎn)的準備工作上，我們從以下幾個(gè)方面做好了準備工作：
一是在監管規制方面，已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架。二是在對稅延型養老保險產(chǎn)品的示范條款方面，有了一個(gè)初步的示范條款。三是在稅延型養老保險的信息技術(shù)保障方面，我們已經(jīng)責成中國保險信息技術(shù)公司開(kāi)發(fā)了稅延養老保險試點(diǎn)的信息系統。所以，一旦政策出臺，保險業(yè)就可以比較有效地銜接這項政策的落地。我就從這四個(gè)方面介紹稅延型養老保險試點(diǎn)政策有關(guān)情況。謝謝。
2017-06-23 10:40:15
我有三個(gè)問(wèn)題想問(wèn)黃主席。第一，請您簡(jiǎn)單解說(shuō)一下我國目前商業(yè)養老保險的發(fā)展現狀。第二，國務(wù)院提出關(guān)于加快商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)，此前我們發(fā)展得并不是那么快，有人對這個(gè)有疑惑，請簡(jiǎn)單說(shuō)一下發(fā)展不快的原因是什么？第三，《意見(jiàn)》出臺以后，保監會(huì )下一步將有什么考慮？
2017-06-23 10:48:42
非常感謝你提出的這些問(wèn)題。應該講，我們國家商業(yè)養老保險發(fā)展總體是保持了持續穩健發(fā)展的態(tài)勢，但是這項業(yè)務(wù)的發(fā)展，從總量來(lái)看規模還是不大。2016年，具備養老功能的人身保險（包括各類(lèi)在被保險人年滿(mǎn)55歲后向其給付生存保險金的保險產(chǎn)品）保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%，積累保險責任準備金約1.9萬(wàn)億元；有效保單件數6140萬(wàn)件，有效承保人次6532萬(wàn)，但是嚴格意義上來(lái)講，它還不完全是這次國務(wù)院文件中講的“養老保險年金”，但這8600億包括養老保險年金。就是大口徑的有一定養老保險功能的8600億，占到25%。我剛才報了一個(gè)有效保單件數6140萬(wàn)，有效承保人次6532萬(wàn)，這個(gè)人次就可能是一個(gè)人買(mǎi)了幾份保單。我們大家都知道，中國有多少人？中國有13億7千萬(wàn)人口，這樣一算，大家就可以看到，如果把6532萬(wàn)人次就是以人來(lái)算，大概只占到5%不到。在全部具有養老功能人身保險中，退休后分期領(lǐng)取的養老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%，積累保險責任準備金2600億元；有效保單件數只有1348萬(wàn)件，有效承保人次只有1707萬(wàn)，這個(gè)占比就更少了。
2017-06-23 10:49:11
我給各位記者通報一個(gè)數字，國外具有養老保險功能的人身保險，保費收入在整個(gè)人身保險業(yè)務(wù)的保費收入里大概50%，比如說(shuō)美國、英國、加拿大，大概在50%左右，即使是養老年金保險，大概超過(guò)35%。我們可以看得出來(lái)，我們國家商業(yè)養老保險現在發(fā)展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大，這也就是為什么國務(wù)院要專(zhuān)門(mén)為加快商業(yè)養老保險發(fā)展出臺這樣一個(gè)政策文件。我想，這幾個(gè)數據實(shí)際上就點(diǎn)明了我們出臺這個(gè)文件的必要性、緊迫性和重要性。
2017-06-23 10:53:34
第二，給大家通報一下為什么我們國家商業(yè)養老保險的發(fā)展相對滯后。雖然縱向看，行業(yè)自身每年都有增長(cháng)，增長(cháng)還比較穩健，但是放到全球視野里面，占比還比較低。與我們人口相比，與人民群眾養老保險需求相比，我們發(fā)展比較滯后。我認為發(fā)展慢的原因可從外部和內部?jì)蓚€(gè)方面來(lái)分析。先從行業(yè)內部的原因來(lái)分析，我認為，行業(yè)內部制約商業(yè)養老保險發(fā)展的因素是三塊短板：
一是技術(shù)短板。我們知道，商業(yè)養老保險的繳費和領(lǐng)取期限非常長(cháng)，比如一個(gè)22歲的大學(xué)畢業(yè)生，假如大學(xué)畢業(yè)之后就購買(mǎi)商業(yè)養老保險，活到100歲，繳費和領(lǐng)取就達到78年，如果活到110歲就是88年?，F代基因技術(shù)的發(fā)展、醫療條件的改善，人的預期壽命會(huì )延長(cháng)，所以大家看，就是在長(cháng)達幾十年、上百年的時(shí)間里，個(gè)人購買(mǎi)了一份商業(yè)養老保險以后，交給保險公司，這里面既要考慮長(cháng)壽風(fēng)險，又要考慮經(jīng)濟因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個(gè)市場(chǎng)，如果是三年以?xún)鹊臅r(shí)間市場(chǎng)變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過(guò)十年、二十年，這就要求很高的技術(shù)。所以，這里面的技術(shù)，就是我們講的精算技術(shù)，這是人身保險發(fā)展的核心技術(shù)。從這個(gè)來(lái)看，我們國家雖然這幾年精算技術(shù)有了長(cháng)足進(jìn)步，但是于美國、英國等發(fā)達資本主義國家相比，要承認我們的精算技術(shù)與它們還有不少的差距。
2017-06-23 10:59:52
二是人才短板。經(jīng)營(yíng)商業(yè)養老保險專(zhuān)業(yè)性非常強，這些技術(shù)既要靠人去掌握，又要靠人去開(kāi)發(fā)，所以人才發(fā)展是我們的第二個(gè)短板。我也注意到了，我們的大學(xué)開(kāi)保險專(zhuān)業(yè)的不多，開(kāi)精算專(zhuān)業(yè)的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學(xué)，能夠更多地開(kāi)設保險專(zhuān)業(yè)，尤其開(kāi)設精算專(zhuān)業(yè)，為保險業(yè)提供更多的人才，我們國內的精算人才緊缺。
三是規制短板。尤其是監管部門(mén)，盡管我們努力探索對長(cháng)期風(fēng)險監管的規制，但是這個(gè)探索需要一個(gè)時(shí)間過(guò)程。監管部門(mén)也存在著(zhù)人才短板的問(wèn)題，所以，我認為三個(gè)短板，從我們現在這個(gè)行業(yè)，比如說(shuō)我們在商業(yè)養老保險方面，我們在產(chǎn)品設計定價(jià)上是比較保守的。這種保守當然對于穩健經(jīng)營(yíng)，對于防控風(fēng)險有它的積極作用，但是保守的另一面是創(chuàng )新能力不足，產(chǎn)品的多樣化滿(mǎn)足不同層次人們對商業(yè)養老保險需求，就顯得不夠了。所以這種個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品比較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現象還比較嚴重。
2017-06-23 11:03:23
從外部來(lái)看，我認為也有三個(gè)方面：
一是社會(huì )商業(yè)保險意識還不夠高。我們大多數老百姓可能都認為商業(yè)保險就是一種消費，當然我們對一些純風(fēng)險保障的，比如物的方面的保險，這種保險大多是一次性的一種消費品。但是以人為標的的保險，是風(fēng)險保障加儲蓄投資相結合的保險，就不是一個(gè)純粹的消費品。風(fēng)險保障那一塊是一個(gè)消費，但是儲蓄投資就是一個(gè)財富管理的范疇。不少老百姓認為這種風(fēng)險不一定降臨到我頭上，對于未來(lái)的安排還是很遙遠的事情。所以，對商業(yè)保險的認識還不夠深，全社會(huì )的商業(yè)保險意識還不夠強，這是影響商業(yè)養老保險發(fā)展的一個(gè)外部因素。
二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業(yè)養老保險來(lái)看，我們有一些政策支持，但是從國際經(jīng)驗來(lái)看，利用一定的稅收政策支持，發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來(lái)撬動(dòng)商業(yè)養老保險這個(gè)大市場(chǎng)，這是一條國際經(jīng)驗。但是我們過(guò)去還沒(méi)有這項政策，這次文件寫(xiě)進(jìn)了這個(gè)政策，而且要求個(gè)人稅延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)盡快落地。
三是雖然人均GDP達到了8000美金，但是中國還有幾千萬(wàn)貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來(lái)看，我們購買(mǎi)商業(yè)養老保險的能力還不夠強。
2017-06-23 11:10:42
第三，對下一步加快發(fā)展的幾點(diǎn)考慮。我想概括起來(lái)就是“兩個(gè)落實(shí)”“兩項建設”。第一個(gè)落實(shí)，就是要抓好《若干意見(jiàn)》的貫徹落實(shí)，首先要把國務(wù)院常務(wù)會(huì )議通過(guò)的《關(guān)于加快商業(yè)養老保險發(fā)展的若干意見(jiàn)》，組織全行業(yè)認真學(xué)習，領(lǐng)會(huì )文件的精神實(shí)質(zhì)。二是要加強對這個(gè)文件的全社會(huì )宣傳和引導。三是要抓好文件精神的貫徹落實(shí)到位。
第二個(gè)落實(shí)，就是抓好既定政策的落地落實(shí)?！度舾梢庖?jiàn)》對發(fā)展商業(yè)養老保險提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實(shí)，是當前的一項緊要任務(wù)。比如剛才大家提出來(lái)的，如何加快個(gè)人稅延型商業(yè)養老保險產(chǎn)品的試點(diǎn)落地，比如如何抓好商業(yè)養老保險資金運用的支持政策的落地，還比如文件中關(guān)于商業(yè)養老保險如何促進(jìn)養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策落地等等，這成為當前發(fā)展商業(yè)養老保險的關(guān)鍵所在。抓好兩個(gè)建設，首先第一個(gè)是要抓好保險行業(yè)的能力建設，能力建設集中是兩個(gè)方面，就是我前面講的三個(gè)短板里面的前兩項，一是技術(shù)能力建設，我們既要對現有精算技術(shù)進(jìn)行完善，又要根據商業(yè)養老保險發(fā)展的實(shí)際，不斷發(fā)展新的商業(yè)養老保險的精算技術(shù)。二是人才建設，要加大引進(jìn)商業(yè)養老保險的專(zhuān)業(yè)人才，人才既要引進(jìn)又要加大培養，我們要積極與大專(zhuān)院校與國家教育主管部門(mén)溝通協(xié)商，爭取這些部門(mén)對培養商業(yè)養老保險的人才能夠加大一些力度。
2017-06-23 11:16:56
第二個(gè)建設就是要抓好商業(yè)養老保險監管的規章制度建設，就是規制建設。有關(guān)規制建設的內容，我前面在回答前兩個(gè)回答里面做了詳細的介紹，在這里我就不重復介紹了，我的回答就到這里謝謝。
2017-06-23 11:21:13
我有兩個(gè)問(wèn)題。在我們要建立的多層次的養老保險體系當中，基本養老保險、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險分別是怎樣的關(guān)系？第二個(gè)問(wèn)題，對個(gè)人而言，銀行儲蓄等金融產(chǎn)品也具備一定的養老功能，商業(yè)養老保險和這類(lèi)儲蓄金融產(chǎn)品之間有怎樣的區別？
2017-06-23 11:23:30
您提的是兩個(gè)問(wèn)題。簡(jiǎn)單歸納一下是兩個(gè)關(guān)系，第一個(gè)關(guān)系，就是基本養老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養老保險的關(guān)系，第二個(gè)是商業(yè)養老保險與銀行儲蓄有什么關(guān)系。我想先回答第一個(gè)問(wèn)題?；攫B老保險和企業(yè)年金和商業(yè)養老保險之間的關(guān)系是什么。在這里，第一，先簡(jiǎn)要介紹一下國際上養老保障體系的一個(gè)基本的情況。
從國際上來(lái)看，在養老保障體系建設上，比較通行的，一般都是采取政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔養老責任的一個(gè)養老保險體系，1994年世界銀行把它稱(chēng)之為三支柱體系。第一支柱就是基本養老保險，第二支柱就是企業(yè)年金，第三支柱就是商業(yè)養老保險，當然也包括其他金融機構提供的符合養老金特征的金融產(chǎn)品。那么，第一支柱它主要是由政府發(fā)起并承擔責任。第二支柱一般是由企業(yè)發(fā)起，并承擔養老責任，通常都是由企業(yè)和企業(yè)的職工來(lái)共同繳費。第三支柱一般是個(gè)人自愿建立的養老計劃，完全由個(gè)人來(lái)繳費。
從目前國際上來(lái)講，大家認為這樣一個(gè)養老保障體系是比較合理、可持續的。我們國家也是在上世紀90年代建立了養老保障體系，我們國家是先從基本保障制度建立開(kāi)始的，到目前為止，實(shí)行政府、企業(yè)、個(gè)人三層次的養老保障體系。當然，我們的養老保障體系里面，基本養老“全覆蓋、?；尽钡哪繕嘶緦?shí)現。但是二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續”還有一定的差距。
2017-06-23 11:26:53
第二，基本養老保險、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險的區別在哪里、聯(lián)系在哪里？首先講聯(lián)系?；攫B老保險、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養老保險的聯(lián)系，它們都是養老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個(gè)人提供養老保障。所以從這個(gè)意義上講，它們的本質(zhì)沒(méi)有區別，是一致的。
但是從形式看，它們還是有區別的。一是發(fā)起的方式不同?；攫B老保險是由政府發(fā)起，企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起，比如說(shuō)企業(yè)年金當前發(fā)展過(guò)程中就存在一個(gè)問(wèn)題，如果這個(gè)企業(yè)不發(fā)起，這個(gè)企業(yè)的職工是不能建立企業(yè)年金的。那么，個(gè)人商業(yè)養老保險是個(gè)人發(fā)起。所以發(fā)起的方式不同。二是責任主體是不同?；攫B老保險的責任主體是政府，企業(yè)養老保險的責任主體是企業(yè)，個(gè)人商業(yè)養老保險的責任主體是個(gè)人。三是繳費的方式不同?；攫B老保險是由企業(yè)和個(gè)人共同繳費，但它是強制性的，是國家通過(guò)立法或者建立規章制度的方式強制。企業(yè)年金繳費也是企業(yè)和個(gè)人共同繳費，但它是自愿繳費。企業(yè)年金的繳費，企業(yè)的工資總額5%是可以稅前列支，個(gè)人工資的4%的也是稅前列支。個(gè)人商業(yè)養老保險的繳費是個(gè)人繳費，目前沒(méi)有稅收優(yōu)惠政策。所以我們可以看出它們的區別。
2017-06-23 11:32:17
第二個(gè)問(wèn)題，我們的商業(yè)養老保險跟銀行儲蓄的區別和聯(lián)系是什么？首先講聯(lián)系，銀行儲蓄和商業(yè)養老保險產(chǎn)品都是金融產(chǎn)品，本質(zhì)都是為應付將來(lái)的不時(shí)之需做的一種準備，這是他們的聯(lián)系。那么他們又有什么區別？銀行儲蓄跟商業(yè)養老保險的本質(zhì)區別，主要有這么幾點(diǎn)：
一是銀行儲蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業(yè)養老保險是長(cháng)期鎖定的。二是銀行儲蓄如果是活期，可以隨時(shí)領(lǐng)??；如果是定期，到期可以領(lǐng)取。那么商業(yè)養老保險是可以終身領(lǐng)取的，一直伴隨到一個(gè)人的生命終結。三是銀行儲蓄是個(gè)人財富的，這種歸屬非常明確。商業(yè)養老保險個(gè)人歸屬也是明確的，它的定價(jià)原則和基礎是大數法則，所以它具有互助共濟的功能。四是商業(yè)養老保險是以合同方式訂立的，是一種契約關(guān)系。從這四個(gè)方面可以看出來(lái)商業(yè)養老保險和銀行儲蓄的區別：一是長(cháng)期鎖定。二是終身領(lǐng)取。三是互助共濟。它依據的是大數法則、精算技術(shù)，銀行儲蓄不需要大數法則，也不需要精算技術(shù)。四是合同形式。這是商業(yè)保險與銀行保險的聯(lián)系和區別。
2017-06-23 11:40:35
銀行儲蓄跟個(gè)人商業(yè)保險的區別還有一個(gè)，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業(yè)養老保險是復利的。在這里我給大家舉一個(gè)例子。比如說(shuō)一個(gè)人30歲投保，每個(gè)月繳1000塊錢(qián)，一年12000塊錢(qián)，繳到60歲，產(chǎn)品的保證收益是3.5%，這3.5%是個(gè)復利制計算的，如果他選擇退休后按月終身領(lǐng)取養老保險金，那么到他60歲退休的時(shí)候，本金是36萬(wàn)。如果按照3.5%的預定利率，到他退休時(shí)，他賬戶(hù)價(jià)值是61.8萬(wàn)，就是相對于他的本金增加了25.8萬(wàn)。如果我們60歲開(kāi)始領(lǐng)取，他一個(gè)月能夠領(lǐng)到多少錢(qián)？領(lǐng)到2746塊錢(qián)保險金。如果這個(gè)人活到85歲，他一共可以領(lǐng)到82.4萬(wàn)（2746x12x25)這就是保險的作用。舉這個(gè)例子，僅僅是為了說(shuō)明以上的問(wèn)題，供各位記者參考。我的問(wèn)題就回答到這里，謝謝大家。
2017-06-23 11:46:52
商業(yè)養老保險是個(gè)挺專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，今天黃主席又舉例子、又提供數據，從多角度來(lái)說(shuō)明。如果大家還有什么問(wèn)題，還可以和我們保監會(huì )新聞辦來(lái)聯(lián)系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風(fēng)會(huì )到此結束。
2017-06-23 12:00:09
圖片內容：
國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )：《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)》有關(guān)情況 
國新辦新聞局副局長(cháng)襲艷春主持吹風(fēng)會(huì ) 
中國保險監督管理委員會(huì )副主席黃洪作介紹 
國新辦新聞局副局長(cháng)襲艷春邀請記者提問(wèn) 
中國新聞社記者提問(wèn) 
中國保險監督管理委員會(huì )副主席黃洪回答記者提問(wèn) 
吹風(fēng)會(huì )主席臺 
參加吹風(fēng)會(huì )的媒體記者 
鳳凰衛視記者提問(wèn) 
中國保險監督管理委員會(huì )副主席黃洪 
中央電視臺記者提問(wèn) 
吹風(fēng)會(huì )現場(chǎng) 圖片大圖：
中國網(wǎng) 孫宇
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