市場(chǎng)規模持續擴大 供給體系不斷完善

消費貸如何更好惠民生促消費

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近年來(lái)，消費金融服務(wù)對提振消費意愿、擴大消費需求發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，隨著(zhù)消費貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量重要性更加凸顯，可在優(yōu)化產(chǎn)品設計、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，更好滿(mǎn)足長(cháng)期、大額消費需求。

前不久印發(fā)的《提振消費專(zhuān)項行動(dòng)方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風(fēng)險可控前提下加大個(gè)人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費貸款償還方式，有序開(kāi)展續貸工作。

消費信貸等金融服務(wù)對惠民生、促消費發(fā)揮怎樣的作用？如何更好滿(mǎn)足消費領(lǐng)域金融需求，增強消費者的獲得感和滿(mǎn)意度？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，促進(jìn)新能源汽車(chē)、綠色家電等消費增長(cháng)

“品牌與銀行合作推出了定制化的家裝消費信貸解決方案?！痹谏虾Ｆ謻|新區一家家具城，某家裝品牌推出的信貸優(yōu)惠方案吸引了不少消費者，工作人員介紹，以舊換新等政策、消費信貸等服務(wù)，讓消費者感受到“真金白銀”的利好，最近下單的客戶(hù)很多。

近年來(lái)，消費信貸業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，不斷滿(mǎn)足消費者美好生活需要。例如，交通銀行年報數據顯示，2024年末個(gè)人消費貸款余額同比增長(cháng)90.44%。同時(shí)，消費信貸等服務(wù)降低了消費者大額消費的經(jīng)濟壓力，對提振消費意愿、擴大消費需求發(fā)揮了積極作用。

中國銀行有關(guān)負責人說(shuō)，消費信貸的使用主要集中在家電、家裝、汽車(chē)等耐用品消費，餐飲、購物等日常消費以及文化旅游、醫療健康等領(lǐng)域。新能源汽車(chē)、綠色家電等領(lǐng)域消費增長(cháng)顯著(zhù)。從客戶(hù)群體來(lái)看，新市民、年輕群體、小微企業(yè)主、農村居民等消費信貸需求增長(cháng)較快，年齡分布在25—45歲的客戶(hù)占比較高。此外，業(yè)內人士表示，線(xiàn)上消費分期等場(chǎng)景發(fā)展迅速，智能家居、文化服務(wù)等領(lǐng)域的消費金融需求加快增長(cháng)。

“相關(guān)研究表明，消費金融服務(wù)對社會(huì )消費品零售總額的貢獻率持續提升。尤其是大宗耐用消費品領(lǐng)域，消費信貸撬動(dòng)消費的效應更加明顯?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室主任、首席專(zhuān)家曾剛說(shuō)。

消費金融服務(wù)積累的數據，為促消費發(fā)揮價(jià)值。業(yè)內人士介紹，例如，在電商平臺購買(mǎi)空調等商品時(shí)，消費者期待“無(wú)縫銜接”的使用體驗。對此，電商平臺通過(guò)消費分期工具積累的數據評估消費者信用，可為消費者先發(fā)貨并安裝新空調，再回收舊空調。這有效提升了以舊換新消費體驗和商家運營(yíng)效率，有助于更好釋放消費需求。

消費金融市場(chǎng)規模持續擴大，供給體系不斷完善?！爱斍?，商業(yè)銀行是我國消費金融市場(chǎng)的主要供給者，消費金融公司著(zhù)眼提供具有普惠性質(zhì)的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，逐漸形成多層次消費金融服務(wù)體系，成為惠民生、促消費的重要推動(dòng)力?！闭新?lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

開(kāi)展個(gè)人消費貸款紓困，穩定個(gè)人預期、優(yōu)化金融生態(tài)

隨著(zhù)消費貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量的重要性更加凸顯。據了解，目前一些金融機構的個(gè)人消費貸款逾期率、不良率有所上升。

業(yè)內人士表示，導致消費者還款困難和消費貸不良率增長(cháng)有多方面原因。有的消費者收入出現波動(dòng)，影響按時(shí)還款；也有消費者多頭負債、過(guò)度超前消費。同時(shí)，一些消費信貸產(chǎn)品設計不合理，存在高隱性收費等情況，借款人面對超出預期的還款，可能引起糾紛；也有金融機構部分信貸投放未充分評估借款人償還能力，可能成為不良貸款。

前不久，金融監管總局印發(fā)通知，要求金融機構發(fā)展消費金融，助力提振消費。開(kāi)展個(gè)人消費貸款紓困。銀行業(yè)金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。

中國銀行有關(guān)負責人說(shuō)，個(gè)人消費貸款紓困在短期內有助于緩解部分消費者還款壓力、穩定個(gè)人預期，促進(jìn)金融機構穩健經(jīng)營(yíng)；長(cháng)期來(lái)看，有助于優(yōu)化金融生態(tài)，為鞏固經(jīng)濟回升向好態(tài)勢發(fā)揮積極作用。

曾剛說(shuō)，對金融機構而言，紓困措施有助于降低消費信貸不良率，減輕金融機構資產(chǎn)質(zhì)量壓力，提升金融體系穩健性和可持續性，“未來(lái)應進(jìn)一步完善紓困政策，加強金融監管。銀行應優(yōu)化信貸產(chǎn)品設計，精準識別和服務(wù)信用好、暫時(shí)遇到困難的消費者。消費者則應樹(shù)立理性消費理念，防范過(guò)度負債風(fēng)險?！?/p>

提升風(fēng)險評估能力，更精準服務(wù)有真實(shí)、合理消費需求的人群

專(zhuān)家表示，為了更好滿(mǎn)足消費者需求，可在優(yōu)化產(chǎn)品設計、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，覆蓋更多消費場(chǎng)景，更好滿(mǎn)足長(cháng)期、大額消費需求。

近期，一些銀行對于信用良好、有大額消費需求的客戶(hù)，階段性提高個(gè)人消費貸款自主支付的金額上限。個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限階段性提高至30萬(wàn)元。在期限方面，部分商業(yè)銀行將用于個(gè)人消費的貸款期限階段性延長(cháng)。

業(yè)內人士表示，這有利于居民更靈活地規劃資金，更好滿(mǎn)足大件耐用品消費需求，進(jìn)一步釋放消費潛力。相關(guān)金融機構應切實(shí)提升風(fēng)險評估能力，將消費信貸更精準地投放于有真實(shí)、合理消費需求的人群，合理設置貸款利率，更好釋放政策紅利。

當前，推動(dòng)消費品以舊換新相關(guān)政策取得積極成效。董希淼說(shuō)，可推動(dòng)消費信貸產(chǎn)品與消費品以舊換新有機融合，積極拓寬支付渠道，推動(dòng)電商平臺直觀(guān)展示國補后的商品價(jià)格，提升對消費者的吸引力。

加大金融科技應用提升消費體驗?！巴苿?dòng)金融機構加快數字化轉型，積極運用大數據、云計算和人工智能等技術(shù)，構建覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下、聯(lián)動(dòng)各類(lèi)金融機構、鏈接各類(lèi)消費場(chǎng)景與消費者的消費金融服務(wù)體系，進(jìn)一步降低貸款成本，提升消費信貸可得性和消費者獲得感?！敝貞c金融監管局有關(guān)負責人說(shuō)。

樂(lè )信集團首席執行官肖文杰說(shuō)，金融機構可進(jìn)一步探索大模型在風(fēng)險管理、精細化運營(yíng)等方面的應用，完善精細化運營(yíng)體系，持續加強差異化定額、定價(jià)，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化、全生命周期消費金融服務(wù)需求。（記者 屈信明）