文 | 卞志村 上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導師

支付是經(jīng)濟金融活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節，承載著(zhù)資金流轉的基礎性功能，貫穿貿易、消費和投資等環(huán)節。提升支付便利性是構建現代金融服務(wù)體系的重要舉措，是激發(fā)市場(chǎng)活力、有效提振消費的重要抓手。當前，如何進(jìn)一步提升支付服務(wù)水平、打通支付堵點(diǎn)，推動(dòng)支付為民，實(shí)現國內國際無(wú)縫對接，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，值得分析。

歷經(jīng)多年努力，我國支付體系建設成就顯著(zhù)，移動(dòng)支付接受度大幅提升。數據顯示，2024年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達2109.80億筆，金額達563.70萬(wàn)億元，移動(dòng)支付普及率穩居世界首位。支付適老化穩步推進(jìn)，有關(guān)部門(mén)采取多項措施，如開(kāi)辟老年人專(zhuān)屬的“綠色通道”，較好彌合了老年人在支付領(lǐng)域面臨的“數字?zhù)櫆稀?。外籍?lái)華人員支付體驗獲得明顯改善，境內重點(diǎn)場(chǎng)所、重點(diǎn)商戶(hù)外卡受理覆蓋率大幅提升。此外，現金兜底作用充分發(fā)揮，各銀行通過(guò)推出“零錢(qián)包”等舉措，增加了現金供應量。

也要看到，與人民群眾的需求相比，我國便利支付仍存在不少問(wèn)題，突出表現在我國支付體系的包容性、開(kāi)放性、多元性以及安全性不足。例如，支付適老化“最后一公里”尚未打通，城鄉支付服務(wù)“溫差”亟待消解。老年人常因操作復雜而頻遇支付難題，金融機構缺乏針對老年人支付困境的精準解決方案。又如，支付方式呈現單一化趨勢，隨著(zhù)移動(dòng)支付的快速普及，銀行卡支付與現金支付等傳統支付方式逐漸“沒(méi)落”。接下來(lái)，應精準施策，構建更具包容性、開(kāi)放性、多元性和安全性的支付體系。

完善適老化支付服務(wù)體系與促進(jìn)城鄉支付服務(wù)協(xié)同發(fā)展。加速推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造進(jìn)程，根據老年人需求，分層設計支付產(chǎn)品，在社保、醫保等高頻支付場(chǎng)景設立“銀發(fā)通道”。強化適老化支付服務(wù)的監管，將適老化支付納入金融機構考核方案。深化助農支付場(chǎng)景融合，將農村支付終端納入新基建補貼范圍，降低農戶(hù)支付成本，培育數字支付“新農人”。

營(yíng)造外籍人員友好支付環(huán)境。簡(jiǎn)化身份認證流程，在浦東、粵港澳大灣區等地試點(diǎn)“護照+電子簽證”免綁卡支付模式，推動(dòng)境外電子錢(qián)包與境內系統的互聯(lián)互通。擴大外卡受理范圍，在重點(diǎn)城市機場(chǎng)、酒店、景區等場(chǎng)所實(shí)現外卡POS機全覆蓋，解決外籍用戶(hù)面臨的支付難題。優(yōu)化離境退稅服務(wù)，在自貿港、自貿區推行“即買(mǎi)即退”模式，試點(diǎn)數字人民幣退稅秒到賬，提升外籍人員的支付體驗。

豐富支付工具與支付場(chǎng)景。在堅持“大額刷卡，小額掃碼，現金兜底”原則，大力推進(jìn)移動(dòng)支付的同時(shí)，優(yōu)化銀行卡支付環(huán)境。要加力整頓人民幣現金拒收現象，引導經(jīng)營(yíng)主體鞏固“拒收人民幣現金違法”的共識。創(chuàng )新支付場(chǎng)景，結合智慧城市、數字鄉村建設等，拓展交通、醫療、教育等領(lǐng)域的支付應用，滿(mǎn)足人民群眾多樣化的支付需求。

筑牢支付安全底線(xiàn)。建立風(fēng)險聯(lián)防機制，實(shí)現所有支付機構接入風(fēng)險監測平臺，對可疑交易實(shí)施即時(shí)攔截，建立跨境支付“白名單”。要推進(jìn)支付安全技術(shù)創(chuàng )新，確保支付終端及應用符合國家安全標準，增強支付驗證的安全性。完善用戶(hù)權益保護機制，建立爭議支付“先行賠付”基金，對系統漏洞導致的資金損失先行墊付，設立支付“冷靜期”，對大額交易實(shí)施延遲到賬，確保用戶(hù)資金安全。