文 | 魏成龍 北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國資本研究院院長(cháng)；魏榮桓 中國資本研究院研究員

國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）提出“依法合規推動(dòng)公共數據向金融機構賦能應用”。筆者認為，其核心在于“制度+技術(shù)+場(chǎng)景”的三維協(xié)同，以政策為引導，以安全技術(shù)為基石，以實(shí)際需求為導向，逐步構建開(kāi)放共享、權責分明、風(fēng)險可控的數據生態(tài)體系，最終實(shí)現金融服務(wù)的提質(zhì)增效與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

重要意義

推動(dòng)公共數據向金融機構賦能，能提升金融行業(yè)的服務(wù)能力，促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，是金融數字化轉型的重要路徑。其價(jià)值不僅在于提升行業(yè)效率與風(fēng)控水平，更在于推動(dòng)社會(huì )資源公平配置和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是提升金融服務(wù)效率。通過(guò)自動(dòng)化流程，公共數據（如企業(yè)注冊、納稅、社保信息）的接入可減少金融機構人工審核環(huán)節，加速信貸審批、客戶(hù)身份驗證等流程；降低運營(yíng)成本，通過(guò)數據共享替代傳統線(xiàn)下盡職調查，節省時(shí)間和資源成本。

二是強化風(fēng)險管理能力。精準信用評估，整合公共數據（如行政處罰、司法記錄、經(jīng)營(yíng)狀況），幫助金融機構構建更全面的客戶(hù)畫(huà)像，識別潛在風(fēng)險；動(dòng)態(tài)監控預警，實(shí)時(shí)更新數據，支持金融機構動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)或個(gè)人的信用變化，提前防范違約風(fēng)險。

三是推動(dòng)普惠金融發(fā)展。覆蓋長(cháng)尾客戶(hù)，中小微企業(yè)和個(gè)人因缺乏抵押物或傳統信用記錄常被排斥在金融服務(wù)之外，公共數據（如水電繳費、供應鏈信息）可補充信用評估依據，擴大服務(wù)覆蓋范圍；支持鄉村振興，農業(yè)、農村相關(guān)數據（土地權屬、補貼發(fā)放）可助力金融機構設計適配的金融產(chǎn)品，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。

四是促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。數據驅動(dòng)的定制服務(wù)，能基于公共數據分析客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品（如靈活還款貸款、動(dòng)態(tài)保費保險）；場(chǎng)景化金融，結合政務(wù)、民生場(chǎng)景（如醫療、教育），嵌入金融服務(wù)，提升用戶(hù)體驗。

五是優(yōu)化監管與合規。防范金融犯罪，以公共數據輔助反洗錢(qián)、反欺詐監測，如通過(guò)工商信息核驗企業(yè)真實(shí)性；使監管透明化，數據共享機制便于監管部門(mén)追蹤資金流向，提升行業(yè)透明度。

六是提升社會(huì )與經(jīng)濟價(jià)值。有利于支持實(shí)體經(jīng)濟，通過(guò)精準信貸投放，助力中小微企業(yè)融資，穩定就業(yè)與經(jīng)濟增長(cháng)；加快促進(jìn)數據要素市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)數據資源向生產(chǎn)要素轉化，培育數字經(jīng)濟新動(dòng)能。

現狀分析

目前，公共數據向金融機構賦能仍存在一些障礙。具體來(lái)看，要加快破解數據權屬與權益分配難題。一是所有權模糊，公共數據通常由政府部門(mén)或公共機構管理，但數據所有權、使用權、收益權的界定尚不清晰，可能導致金融機構在獲取數據時(shí)面臨法律爭議。二是利益協(xié)調難，政府、數據提供方、金融機構和數據使用者之間的利益分配機制未完善，缺乏可持續的合作模式。

要有效管控數據安全與隱私保護合規風(fēng)險。公共數據可能包含個(gè)人隱私（如社保、稅務(wù)信息）或企業(yè)商業(yè)機密，金融機構需嚴格遵循個(gè)人信息保護法、網(wǎng)絡(luò )安全法等法規，合規成本較高。此外，還面臨脫敏技術(shù)不足等現實(shí)課題。

要打破數據孤島，完善共享機制。譬如，部門(mén)間壁壘，政府部門(mén)間數據標準不統一、共享流程復雜，導致數據碎片化，金融機構難以整合多源數據。又如，市場(chǎng)化運營(yíng)不足，公共數據開(kāi)放多依賴(lài)行政指令，缺乏市場(chǎng)化運營(yíng)主體，數據供需對接效率低。

要完善法律法規，進(jìn)一步強化監管。譬如，要完善頂層設計，數據要素流通的法律體系尚不完善，公共數據開(kāi)放的范圍、條件和程序需要統一規范。又如，要有效應對動(dòng)態(tài)監管挑戰，金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新速度快，現有法規難以覆蓋新興場(chǎng)景（如人工智能風(fēng)控的數據使用邊界）。數據濫用或誤用的追責機制不健全，金融機構可能因第三方數據問(wèn)題承擔連帶責任。

要打破技術(shù)與基礎設施瓶頸。由于數據處理能力不足，公共數據體量大、結構多樣，金融機構需投入高額成本建設數據清洗、分析和應用平臺。要加強標準化建設，數據格式、接口、質(zhì)量標準尚待統一，影響數據互聯(lián)互通和高效利用；信任機制欠缺，需要構建可信的數據交換平臺（如區塊鏈存證、聯(lián)邦學(xué)習），以確保數據在多方協(xié)作中的真實(shí)性和不可篡改性。

要不斷提升金融機構內生動(dòng)力。由于風(fēng)險偏好保守，金融機構對數據安全風(fēng)險的擔憂(yōu)可能抑制其創(chuàng )新意愿。面臨業(yè)務(wù)適配性挑戰，要長(cháng)期探索公共數據與金融機構業(yè)務(wù)場(chǎng)景的結合。

實(shí)踐途徑

推動(dòng)公共數據向金融機構賦能應用，需兼顧法律合規性與創(chuàng )新價(jià)值，需要多維度協(xié)同推進(jìn)。

完善頂層設計與制度建設。明確法律框架與權責劃分，依據數據安全法、個(gè)人信息保護法、網(wǎng)絡(luò )數據安全管理條例等法律法規，細化公共數據分類(lèi)分級標準，明確個(gè)人隱私與公共數據的界限。構建授權運營(yíng)機制，通過(guò)部省協(xié)同或跨區域協(xié)同機制，推動(dòng)公共數據統一授權運營(yíng)。統一交易定價(jià)與收益分配，制定市場(chǎng)化定價(jià)規則，初期可采用按年計費或一攬子協(xié)議，逐步過(guò)渡到按數據使用量付費模式，并通過(guò)公證機構驗證數據交易合法性。

強化技術(shù)保障與安全合規。構建可信數據操作環(huán)境，采用隱私計算技術(shù)（如聯(lián)邦學(xué)習、同態(tài)加密、可信執行環(huán)境），確保數據“可用不可見(jiàn)”。數據全生命周期管理，從采集、存儲、傳輸到銷(xiāo)毀，建立全流程加密與審計機制，確保數據調用可追溯。同時(shí)，利用區塊鏈技術(shù)記錄數據使用權限和操作日志，防止篡改。實(shí)現動(dòng)態(tài)風(fēng)險監測與應急響應，部署AI驅動(dòng)的反欺詐模型和實(shí)時(shí)監測系統。

深化應用場(chǎng)景與行業(yè)協(xié)同。在精準風(fēng)控與信貸服務(wù)方面，整合工商、稅務(wù)、社保等公共數據，優(yōu)化貸前風(fēng)險評估模型。在普惠金融與中小微企業(yè)融資方面，利用公共數據構建企業(yè)信用評分模型（如ESG評價(jià)、融資需求感知），破解信息不對稱(chēng)問(wèn)題。在反欺詐與合規監管方面，聯(lián)合公安、司法部門(mén)共享黑灰名單數據，構建跨機構聯(lián)防聯(lián)控體系。

推動(dòng)試點(diǎn)與政策支持。開(kāi)展區域試點(diǎn)與經(jīng)驗推廣，《指導意見(jiàn)》提出深入推進(jìn)現有科創(chuàng )金融、普惠金融、綠色金融等改革試驗區建設，支持地方依法合規先行先試。有關(guān)財政與金融政策協(xié)同，財政部鼓勵金融機構和社會(huì )資本投向數據資產(chǎn)領(lǐng)域，通過(guò)政府性融資擔保、專(zhuān)項再貸款等工具降低融資成本。培育復合型人才，建立政企校聯(lián)合培養機制，提升從業(yè)者在金融、數據合規、隱私計算等領(lǐng)域的綜合能力。

平衡創(chuàng )新與風(fēng)險防控。嚴格數據分類(lèi)與權限管理，明確公共數據的開(kāi)放邊界，禁止包含個(gè)人隱私的數據直接流通。例如，金融機構調用公共數據時(shí)需通過(guò)脫敏處理，確保匿名化。建立應急響應與問(wèn)責機制，針對數據泄露事件，制定快速溯源與處置預案，并強化金融機構在數據調用中的主體責任。

【作者魏成龍系北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國資本研究院院長(cháng)；魏榮桓系該研究院研究員；本文是國家社科基金項目“中國機構投資者異化行為與監管政策研究”（19AGL012）成果之一】