阿基米德曾說(shuō)：“給我一個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起整個(gè)地球?！比缃?，科技就像是支點(diǎn)，撬起了整個(gè)現代金融業(yè)態(tài)。

從傳統的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，到線(xiàn)上的網(wǎng)上銀行，再到手機銀行的開(kāi)發(fā)，金融的便利性逐漸提升。當人們正在思考下一步的發(fā)展會(huì )是如何的時(shí)候，英國一家完全基于手機APP的數字銀行Atom，在沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和基于PC（個(gè)人電腦）的網(wǎng)上銀行的情況下，獲得了英國金融監管機構——審慎監管局（PRA）授予的銀行牌照，并接受金融行為監管局（FCA）和審慎監管局（PRA）的監管。

引發(fā)人們關(guān)注的焦點(diǎn)在于，這是否就是未來(lái)銀行的發(fā)展方向？這對銀行的消費者來(lái)說(shuō)意味著(zhù)什么？

技術(shù)撬動(dòng)新業(yè)態(tài)

“在確保安全性的情況下，手機APP的銀行模式發(fā)展是一種必然趨勢，因為這種形式給消費者提供了更多的便捷和自由?！逼杖A永道會(huì )計師事務(wù)所中國金融服務(wù)部合伙人朱宇在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，其實(shí)，許多傳統銀行已經(jīng)發(fā)展出了各種手機APP，與Atom的不同之處在于，這些傳統銀行還保留了其他的服務(wù)提供方式，包括電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )、網(wǎng)點(diǎn)和ATM機等。

記者了解到，除了英國的Atom銀行，類(lèi)似的銀行已在多個(gè)國家出現，如德國的Number26銀行和美國的Simple銀行等，業(yè)務(wù)對象主要為個(gè)體，且都是通過(guò)移動(dòng)應用提供服務(wù)的銀行?；ㄆ熘袊闶劢鹑跇I(yè)務(wù)數字銀行主管尼勒什·庫瑪（Nilesh Kumar）表示，這些銀行迅速發(fā)展并創(chuàng )造了新的市場(chǎng)，特別是這些新型銀行模式吸引了很多不經(jīng)常使用主流金融服務(wù)的群體。

“這些銀行還提供一些引入的功能，如記賬等，而且是用比較生動(dòng)的形式來(lái)展現，比如在個(gè)人資產(chǎn)上，用一個(gè)氣球來(lái)表現資產(chǎn)的增加?！丙溈襄a咨詢(xún)全球副董事合伙人韓峰表示，這些都是圍繞零售客戶(hù)的綜合需求在挖掘業(yè)務(wù)。此外，有的還偏重提供理財服務(wù)，幫助客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)配置，而這在傳統銀行中都只是為私人銀行客戶(hù)提供的服務(wù)，屬于比較高端的業(yè)務(wù)，但實(shí)際上中端客戶(hù)在這個(gè)領(lǐng)域的需求也是比較高的。新型銀行利用機器人投顧，在不增加成本的前提下正好覆蓋了這部分需求。

不難發(fā)現，手機APP銀行模式之所以能夠出現，一個(gè)重要支撐就是科技的發(fā)展。麥肯錫咨詢(xún)在近日發(fā)布的一份研報中有這樣的表述：隨著(zhù)移動(dòng)設備的普及，銀行此前獨享的實(shí)體分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢開(kāi)始減小。智能手機創(chuàng )造了支付的新模式，讓消費者能得到充分的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，全球的數據變得更為透明和易得，高效計算能力的成本同時(shí)大幅降低。

曾有一位金融科技創(chuàng )業(yè)者如是說(shuō)：“1998年，我成立金融科技企業(yè)要做的第一件事就是去買(mǎi)服務(wù)器。今天，我不需要這么做了，因為可以利用公共的云服務(wù)?！?

“在此背景下，數字化平臺作為服務(wù)渠道的一種被客戶(hù)越來(lái)越多地采用?！蹦崂帐病飕敱硎?，這得益于數字化渠道的特性，即任何時(shí)候都能滿(mǎn)足使用者的需求，這也成為金融新業(yè)態(tài)迅速發(fā)展的技術(shù)支撐。

注重客戶(hù)“帶入感”

在業(yè)內人士看來(lái)，新型銀行的出現，給消費者帶來(lái)的好處主要有二：一是簡(jiǎn)單便捷。中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員王衍行認為，在銀行的貸款管理上，這類(lèi)銀行可以更多地利用客戶(hù)數據分析技術(shù)，較為敏捷地完成審批，大大方便了客戶(hù)。二是成本低廉。這主要表現在傳統銀行物理網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)成本過(guò)高，而手機APP銀行可以在很大程度上縮減這部分開(kāi)支，使得客戶(hù)可以享受更多成本低廉的金融服務(wù)。

此外，韓峰表示，新型銀行模式在用戶(hù)體驗上是特別的，不僅表現在操作使用上的順暢，還包括情感方面的帶入感，這與互聯(lián)網(wǎng)公司的模式是相通的。另外，一些定制化的服務(wù)也在很大程度上彌補了傳統銀行覆蓋面以外的客戶(hù)群體。

換言之，新型銀行的發(fā)展更多是由客戶(hù)在驅動(dòng)。在朱宇看來(lái)，和傳統銀行相比，手機APP銀行的優(yōu)勢在于便利，使得人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能獲得良好的金融服務(wù)，如果結合其他APP的活動(dòng)場(chǎng)景，其服務(wù)的及時(shí)性和深度甚至會(huì )超過(guò)傳統銀行。

客戶(hù)驅動(dòng)還表現在對這類(lèi)銀行的衡量標準上。韓峰表示，衡量這類(lèi)銀行的一個(gè)標準是KPI，即客戶(hù)的月登錄次數。據不完全統計，在國內，用戶(hù)活躍的手機銀行，客戶(hù)每月登錄次數大約在10次左右。但相比而言，澳大利亞的數字化銀行的月登錄次數能達到30多次，更活躍的能到40次以上?！爱斣碌卿洿螖捣从车氖强蛻?hù)黏性，一旦APP的客戶(hù)黏性較高，這時(shí)做一些交叉銷(xiāo)售就有了基礎?！表n峰說(shuō)。

業(yè)內專(zhuān)家表示，純粹的數字銀行由于沒(méi)有歷史積淀，也就沒(méi)有傳統銀行的保守謹慎，這就使其能夠更快速地根據客戶(hù)對產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷變化，靈活地推陳出新，從而更迅速地吸引目標客戶(hù)。相對而言，傳統商業(yè)銀行由于缺少客戶(hù)體驗基因和產(chǎn)品設計基因，要想滿(mǎn)足客戶(hù)對豐富、多元形式的需求有一定難度。

尼勒什·庫瑪同時(shí)表示，“銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體存在往往會(huì )給客戶(hù)帶來(lái)某種安全感。手機APP銀行更適合客戶(hù)的日?；蚨唐谛枨?，對于希望通過(guò)銀行進(jìn)行長(cháng)期儲蓄、投資以及多元化需求的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，傳統網(wǎng)點(diǎn)會(huì )更受青睞。未來(lái)，銀行業(yè)的服務(wù)將更全面，將有線(xiàn)上、線(xiàn)下不同類(lèi)型的機構并存，分別服務(wù)于客戶(hù)的不同需求”。

從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，數字銀行的存在也推動(dòng)了傳統銀行更快地轉型，倒逼傳統銀行更多地從客戶(hù)的角度進(jìn)行思考，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。

操作風(fēng)險需防范

數字銀行要成功，不僅僅是把產(chǎn)品放到網(wǎng)上就結束了，背后的風(fēng)險審批流程、IT系統和客戶(hù)支持等都需要花費很多時(shí)間和精力?！癆PP銀行在發(fā)展的過(guò)程中，最大的風(fēng)險是這些純粹的數字銀行缺乏實(shí)體網(wǎng)絡(luò )架構和運營(yíng)后臺的有效支撐?！蹦崂帐病飕敱硎?。

朱宇表示，對于手機APP銀行而言，在新型技術(shù)環(huán)境下的操作風(fēng)險防范也會(huì )是一大挑戰，許多的操作風(fēng)險事項只有發(fā)生了，才會(huì )進(jìn)行防范，但網(wǎng)絡(luò )世界的傳播速度和影響力讓非傳統技術(shù)環(huán)境很難預見(jiàn)和判斷。

風(fēng)險應當如何防范？多位業(yè)內人士向《經(jīng)濟日報》記者表示，一方面，傳統銀行和數字銀行可以加大融合，數字銀行可以在監管許可的范圍內從事傳統銀行的業(yè)務(wù)，傳統銀行也能夠通過(guò)創(chuàng )新和快速響應需求變化更好地服務(wù)客戶(hù)；另一方面，增加在技術(shù)方面的投入，盡可能地避免技術(shù)性失誤等風(fēng)險的出現；同時(shí)還要增加在網(wǎng)絡(luò )安全方面的把控，因為金融服務(wù)和消費在許多時(shí)候需要更加謹慎和嚴謹的流程以防范諸如反洗錢(qián)、反欺詐、誤導銷(xiāo)售等風(fēng)險。

此外，王衍行認為，由于銀行的風(fēng)險管理具有更大的不確定性，因此必須要求銀行從業(yè)人員德才兼備，否則會(huì )給社會(huì )帶來(lái)紊亂，以致得不償失。

目前，隨著(zhù)智能手機在我國的日益普及和人們消費需求的改變，對于手機APP銀行會(huì )否在國內出現的討論也日趨熱烈。韓峰認為，“這主要是看監管的發(fā)展，因為目前國內的監管規定，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)線(xiàn)下身份驗證則只能開(kāi)二類(lèi)賬戶(hù)，有很多產(chǎn)品和服務(wù)的限制。但隨著(zhù)監管理念的轉變，未來(lái)這些限制被突破了，就有可能出現沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行”。

而根據中國人民銀行規定，通過(guò)傳統銀行柜面開(kāi)立的、滿(mǎn)足實(shí)名制所有嚴格要求的賬戶(hù)，設為全功能一類(lèi)賬戶(hù)。二類(lèi)戶(hù)與一類(lèi)戶(hù)最大區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶(hù)轉賬。銀行對二類(lèi)賬戶(hù)還設置了10000元人民幣的單日支付限額。

與此同時(shí)，王衍行表示，除金融監管這個(gè)因素之外，手機APP銀行出現的條件還包括銀行文化及技術(shù)手段、銀行對自身信息及網(wǎng)絡(luò )安全地把控、對惡意競爭對手及敵人的防控，以及個(gè)人信用體系的完備等。