鄭功成 中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)、中國人民大學(xué)教授

保監會(huì )已經(jīng)批準北京、上海、廣州和武漢推行住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，有媒體了解到，云南、山東、江蘇等地也在探索推此類(lèi)保險，試點(diǎn)有望進(jìn)一步擴容。但由于目前不確定因素較多，以房養老模式仍面臨多重考驗，仍待時(shí)間檢驗。以房養老現在面臨的問(wèn)題有哪些？有哪些誤區待澄清？難題該如何破解？記者就此專(zhuān)訪(fǎng)了著(zhù)名社保專(zhuān)家鄭功成。

“以房養老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會(huì )養老，更不是政府在推卸養老責任。

作為保險市場(chǎng)上的一個(gè)新產(chǎn)品，“以房養老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補充方式，但不必過(guò)分解讀“以房養老”的優(yōu)點(diǎn)。

社會(huì )養老也不可能是政府包辦一切，而是個(gè)人必須參與并分擔相應的責任。

以房養老是金融產(chǎn)品

記者：保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》過(guò)去已有時(shí)日，但有數據反映，由于一些層面期望過(guò)高，以及存在操作性不強和障礙較多等現實(shí)問(wèn)題，導致自發(fā)市場(chǎng)需求不足。如何看待“以房養老”現在面臨的問(wèn)題？

鄭功成：自2013年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”以來(lái)，有兩種現象大大超出了我的預料，一是公眾并不了解卻平添了不必要的擔憂(yōu)，二是媒體反應過(guò)度，似乎它會(huì )成為未來(lái)的養老依靠。

其實(shí)，所謂“以房養老”只是一種可以自愿成交的市場(chǎng)交易行為，是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押給銀行或保險公司，以定期取得一定數額養老金或者享受老年公寓服務(wù)的一種養老理財方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房。就像你到保險公司購買(mǎi)任何一種保險產(chǎn)品一樣，它只是有需要者才會(huì )有興趣，既不可能成為國家法定的養老保障制度安排，更不可能成為我國養老保障體系的主流方式，而只能是在國家相關(guān)政策的規范與支持下，為房屋所有者根據自己的人生安排與需要提供一種新的、自愿的、補充的養老方式?！耙苑筐B老”提出的積極意義在于，讓有需要的老年人再多一條自我改善老年生活質(zhì)量的途徑。但客觀(guān)而論，它只與少數人的自愿選擇、市場(chǎng)交易行為有關(guān)，完全沒(méi)有必要引起人們對養老保障制度的擔憂(yōu)。

不意味著(zhù)淡化政府責任

記者：房產(chǎn)是個(gè)人非常大的資產(chǎn)。在網(wǎng)絡(luò )上，微博微信上，有人覺(jué)得“以房養老”到頭來(lái)自己一無(wú)所有，這是不是政府在推卸自身的責任？對此您怎么看？

鄭功成：這完全是一種誤讀。因為“以房養老”純粹是有需要者個(gè)人與保險公司之間的自由交易行為，政府的責任只是規范這種市場(chǎng)行為并監察其正常運轉，以確保選擇“以房養老”者不受欺詐，進(jìn)而促使這種市場(chǎng)交易能夠為部分有需要者妥善處置自己的房產(chǎn)提供一種新的方式。因此，“以房養老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會(huì )養老，更不是政府在推卸養老責任。換言之，政府應當承擔的養老保險與養老服務(wù)責任不會(huì )因此而改變，個(gè)人應當享有的養老保險與養老服務(wù)權益不會(huì )因此而喪失。

在我國，政府主導的社會(huì )養老主要包括社會(huì )養老保險與社會(huì )養老服務(wù)，前者解決的是老年人的經(jīng)濟來(lái)源問(wèn)題，后者解決的是老年人的服務(wù)保障問(wèn)題，政府均負有直接的責任。例如，在法定養老保險中，政府承擔著(zhù)補貼養老金支出、分擔城鄉居民養老保險繳費等責任，這種責任被明確載入現行法律并一直在實(shí)踐中得到具體體現，還將伴隨著(zhù)參加養老保險和領(lǐng)取養老金的人數的增長(cháng)而持續擴張；在養老服務(wù)方面，政府不僅需要確保特困老年人（如鄉村五保戶(hù)）的服務(wù)需求得到滿(mǎn)足，而且必定將其納入基本公共服務(wù)均等化范疇加以推進(jìn)。在國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，闡述的主要是政府如何強化推進(jìn)養老服務(wù)的責任及擴大公共投入與相關(guān)扶持措施，“以房養老”僅僅一句話(huà)點(diǎn)綴。但一些媒體與公眾并未完全了解這一重要文件的主體內容，而是過(guò)度渲染“以房養老”并引發(fā)罕見(jiàn)的群體圍觀(guān)現象，這顯然是極不準確的。

在我國多層次養老保障體系中，社會(huì )養老保險與養老服務(wù)是政府主導的公共行為，而“以房養老”是市場(chǎng)主導的自由交易行為。前者取決于法律的規范與政府的投入，強調普惠性與公平性；后者取決于個(gè)體的自愿選擇與市場(chǎng)主體的供給狀況，強調的是市場(chǎng)機制配置私人資源；后者可以對前者加以補充，但永遠也不可能替代前者。這不僅是不同性質(zhì)養老保障方式的差異所決定的，也是迄今為止世界各國發(fā)展實(shí)踐中的普遍規律。

有風(fēng)險，應該理性看待

記者：到底哪些人群適用“以房養老”的方式？如何保障“以房養老”人群的利益？

鄭功成：作為保險市場(chǎng)上的一個(gè)新產(chǎn)品，“以房養老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補充方式，但我不贊同過(guò)分解讀“以房養老”的優(yōu)點(diǎn)。因為市場(chǎng)交易行為的完成，不僅需要交易雙方具備相應的資格條件或實(shí)力并達成交易共識，而且總是充滿(mǎn)著(zhù)風(fēng)險。在“以房養老”中，不僅需要老年人擁有一套以上的房產(chǎn)且不準備留給子孫，而且還要保險公司愿意做這種業(yè)務(wù)。對于有多套房產(chǎn)的人，無(wú)子女的老年人，還有那些雖然有子女但子女并不需要繼承父母房產(chǎn)的人，可以考慮選擇“以房養老”。同時(shí)，還要認識到，房?jì)r(jià)有漲跌，通貨有縮脹，保險公司可能因承保這種業(yè)務(wù)而出現盈或虧，“以房養老”者也可能得大于失或者失大于得。因此，我更愿意大家理性地看待“以房養老”，說(shuō)到底它就是金融保險市場(chǎng)上的一個(gè)新“產(chǎn)品”，對金融保險企業(yè)而言，它是應當拓展的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而個(gè)人則只能根據自己的需要與可能來(lái)做出選擇與否的決定。

作為一個(gè)新的保險產(chǎn)品和一種市場(chǎng)交易行為，除了需要保險公司設計出好的產(chǎn)品并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，特別需要有相應的政策規范。因為房屋通常是城鄉居民最昂貴的家庭財產(chǎn)，有的是花費一生積蓄甚至需要二代人付出才擁有自己的房子。如果產(chǎn)品設計有缺陷、服務(wù)質(zhì)量存欠缺，這一新市場(chǎng)就不可能得到開(kāi)拓，因為損害保險客戶(hù)利益的行為只能讓有需要者放棄。因此，國家保險監管部門(mén)有必要制定相應的政策規范，用以指導保險公司的經(jīng)營(yíng)行為，并確保參與這種保險的客戶(hù)有相應的利益保障。如果發(fā)展得好，將是保險客戶(hù)與保險公司可以雙贏(yíng)的事情。

養老是社會(huì )問(wèn)題也是政府責任

記者：老有所養、老有所依是每個(gè)中國人的樸素愿望。中國的養老體系建設還需要完善哪些方面？

鄭功成：我國已經(jīng)進(jìn)入了少子高齡化社會(huì )，養老問(wèn)題既是個(gè)人與家庭問(wèn)題，同時(shí)也是社會(huì )問(wèn)題，除了需要繼續維系家庭保障與個(gè)人自我保障外，對絕大多數老年人而言，需要依靠建立在政府主導、責任分擔、互助共濟基礎之上的社會(huì )養老保險制度與老年福利制度來(lái)解決養老后顧之憂(yōu)。

自2009年以來(lái)，我國的養老保險已經(jīng)實(shí)現了制度全覆蓋。雖然并非每個(gè)適齡人口都參加了養老保險，但在政府的擔保與直接補貼下，每個(gè)老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數額不等的養老金，這確實(shí)是一個(gè)發(fā)展的奇跡。當然，養老保險制度還要通過(guò)深化改革來(lái)全面優(yōu)化。國家層面進(jìn)行養老保險制度體系的頂層設計，核心任務(wù)就是推進(jìn)機關(guān)事業(yè)單位養老保險改革、推進(jìn)職工基本養老保險全國統籌，同時(shí)優(yōu)化制度結構、均衡責任負擔、促進(jìn)制度公平，目標則是真正實(shí)現養老保險制度的定型、穩定與可持續發(fā)展。因此，健全社會(huì )養老保險制度的步伐不僅未停步而且在加快。

國務(wù)院2013年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，意味著(zhù)未來(lái)幾年將進(jìn)入社會(huì )養老服務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期。這是基于我國少子高齡化的人口老齡進(jìn)程而做出的正確決策，而各級政府將在其中承擔著(zhù)重大責任，國務(wù)院文件中其實(shí)已經(jīng)透露出了許多利于養老服務(wù)發(fā)展的政策信息。當然，在發(fā)展養老服務(wù)業(yè)時(shí)，還需要植根國情，切忌片面追求大規模，而宜立足社區，為老年人就近或居家提供養老服務(wù)。而“以房養老”作為我國養老服務(wù)業(yè)發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)引起熱議的一項措施，若能夠為部分老年人提供服務(wù)將是一件值得肯定的好事。即使不受歡迎也不值得大驚小怪，因為它只是一個(gè)保險新產(chǎn)品，它應當且只能接受市場(chǎng)的檢驗。

總之，老有所養是黨和政府確定的重要民生目標，也是政府應該承擔的重大公共責任。應當堅定不移地推進(jìn)社會(huì )養老體系的完善，包括加大公共投入，并通過(guò)公共投入或財稅政策來(lái)調動(dòng)更多的社會(huì )資源與市場(chǎng)資源投向老年保障體系，真正給全體人民以穩定的養老安全預期。需要指出的是，社會(huì )養老也不可能是政府包辦一切，而是個(gè)人必須參與并分擔相應的責任，就像養老保險需要個(gè)人承擔繳費義務(wù)一樣。只有建立在政府、企業(yè)、個(gè)人或家庭、社會(huì )等共同負責的基礎上的制度體系，才能真正實(shí)現老有所養的民生目標并可持續發(fā)展。（歡迎關(guān)注人大重陽(yáng)新浪微博：@人大重陽(yáng)，微信公眾號：rdcy2013)