2014年是中國習政改革元年，中央明確提出了發(fā)展新型農村合作金融組織改革要求，需要我們提高認識統一思想，做好理論功課和調研準備，迎接新合作金融時(shí)代的到來(lái)。習近平總書(shū)記指出：農村金融問(wèn)題仍然是個(gè)老大難問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題要在頂層體制機制上下功夫，鼓勵開(kāi)展農民合作金融試點(diǎn)，推動(dòng)頂層設計與基層探索良性互動(dòng)、有機結合起來(lái)，構建適應農業(yè)農村發(fā)展新金融體系。

一、新型農村合作金融組織的重要地位和作用

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農村金融體系的基礎。從理論上講，是因為沒(méi)有以農民為主體的社區性合作金融組織，才造成我國農村金融體系沒(méi)有構建起來(lái)；從實(shí)踐上看，我國只存在名義上的合作金融――農村信用社其性質(zhì)早已異化成商業(yè)性金融，因此決定了現在的農村金融體系難以適應農業(yè)農村的發(fā)展要求。實(shí)事上，我國農村合作金融組織還處于一片空白區，這就決定了農村儲蓄資源只能通過(guò)商業(yè)性金融組織向城市配置，而不能將農村儲蓄用于社區發(fā)展，加速了農村資金外流，進(jìn)而推動(dòng)勞動(dòng)力被迫性轉移，農村成為386199人口區，造成了更嚴重的“三農”問(wèn)題。解決“三農”問(wèn)題，必須加快發(fā)展新型農村合作金融組織，打好新型農村金融體系基礎，這是唯一而正確的改革方向和道路。

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的核心。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，單一農村家庭經(jīng)營(yíng)制度難以參與市場(chǎng)競爭與合作，表現為小生產(chǎn)與大市場(chǎng)矛盾，小生產(chǎn)在大市場(chǎng)中隨時(shí)就有破產(chǎn)的風(fēng)險。長(cháng)期以來(lái)，我們在政策上主張：以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎，統分結合的雙層經(jīng)營(yíng)體制，但合作與聯(lián)合的經(jīng)營(yíng)制度和體制并沒(méi)有建立起來(lái)。反思這個(gè)問(wèn)題，除政策上存在不系統配套問(wèn)題外，更重要的是農村金融改革方向上出了問(wèn)題，沒(méi)有將新型農村合作金融體系做為農業(yè)經(jīng)營(yíng)體系重要組成部分進(jìn)行重構，而是抵制合作金融發(fā)展，扶持商業(yè)性金融進(jìn)入農村，通過(guò)商業(yè)金融之手，進(jìn)一步推動(dòng)小農經(jīng)濟的破產(chǎn)，消滅了構建新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的基本單元，犯了農村資金進(jìn)城和城市商業(yè)資本下鄉反改革方向性錯誤。新型農村合作金融組織是農村經(jīng)濟的核心。必須從生產(chǎn)關(guān)系高度認識發(fā)展新型農村合作金融的重要性和緊迫性，緊緊抓住新型農村合作金融改革核心，才能推動(dòng)適應市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展要求的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的建立。

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農村生產(chǎn)關(guān)系的紐帶。農民與農民關(guān)系、農業(yè)與市場(chǎng)關(guān)系、農村與政府關(guān)系，是三農問(wèn)題的基本關(guān)系，即“三大關(guān)系”。調整和發(fā)展好“三大關(guān)系”，就能夠解決好“三農問(wèn)題”，反之只能使問(wèn)題越來(lái)越嚴重，就會(huì )犯改革顛覆性方向錯誤。這是認識問(wèn)題，更是實(shí)踐問(wèn)題。如何處理好“三大關(guān)系”，必須從調整完善農村生產(chǎn)關(guān)系高度上來(lái)認識，必須從聯(lián)結“三大關(guān)系”的新型合作金融紐帶入手，牢牢抓住破解“三農問(wèn)題”的金鑰匙――發(fā)展新型農村合作金融組織，推動(dòng)農民與農民、農民與市場(chǎng)、農民與政府關(guān)系的調整。鄧小平說(shuō)：金融是現代經(jīng)濟的核心，金融搞好了，一招棋活，滿(mǎn)盤(pán)皆活。筆者認為，合作金融搞好了，那么就會(huì )調整和完善好農村三大關(guān)系，就會(huì )實(shí)現農村社會(huì )生產(chǎn)關(guān)系和諧發(fā)展，城鄉關(guān)系互助發(fā)展、經(jīng)濟基層和上層建筑良性發(fā)展。

二、構建功能完善的新型農村合作金融組織體系

加快構建縣域新型農村合作金融體系。(一)聯(lián)社組織體系。新型社區(村鄉鎮)農村資金互助組織是基本單位，保持獨立法人地位，建立自擔風(fēng)險的合作金融組織。這是構建縣域新型農村合作金融組織體系的必要條件。在各社區充分發(fā)育合作金融組織后，由這些規范運行的新型合作金融組織發(fā)起設立縣級聯(lián)合社，縣級聯(lián)合社是獨立法人，所有權歸全體新型合作金融組織所有，經(jīng)社員大會(huì )授權對各成員社行使行業(yè)管理、審計自律、資金調劑、協(xié)調政府等職責。(二)綜合業(yè)務(wù)體系。允許新型合作金融組織在符合審慎經(jīng)營(yíng)條件下開(kāi)展銀行、信托、保險、證券等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融工具組合效應，促進(jìn)金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險作用。(三)教育培訓體系。引導新型合作金融組織自我學(xué)習和開(kāi)展新型合作金融培訓教育，鼓勵社會(huì )有資質(zhì)的機構和人員對新型農村合作金融組織進(jìn)行培訓和輔導，支持新型合作金融組織走出去請進(jìn)來(lái)經(jīng)驗交流活動(dòng)。

加快配套新型農村合作金融組織政策支持體系。(一)市場(chǎng)監管體系。盡快制定符合法律與金融審慎要求、符合市場(chǎng)需求、能夠反映合作金融制度本質(zhì)和規律的監管辦法，統一新型合作金融監管標準，落實(shí)監管主體，提升監管者素質(zhì)，改善監管服務(wù)能力和水平。建立以社員自律為基礎、行業(yè)審計為核心、行政監管為保障的三級監管體系，既要有效監管，維護好市場(chǎng)秩序，保護好社員存款者利益，又要降低社會(huì )監管成本，最大化節省社會(huì )監管資源的浪費。(二)貨幣政策支持體系。中央銀行要制定辦法向新型農村合作金融組織提供周轉貸款支持，金融監管機構要引導商業(yè)金融機構向新型合作金融組織批發(fā)資金，商業(yè)銀行吸收的農村存款一定比例要購買(mǎi)新型合作金融組織發(fā)行的金融債券。(三)財政體系支持。給予新型農村合作金融組織開(kāi)辦費支持，減免稅收支持，給予貸款貼息和合作金融組織收入性補助，以共同承擔農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和自然風(fēng)險。財政扶持農村項目資金要通過(guò)新型合作金融組織轉貸款方式發(fā)放。

建立新型農村合作金融防范區域性和系統性風(fēng)險組織體系。支持新型農村合作金融組織開(kāi)展相互助保險，防范因不可抗力因素造成的區域性風(fēng)險發(fā)生，如地震、水災、疫情等非制度性原因產(chǎn)生的流動(dòng)性支付風(fēng)險；支持設立新型農村合作金融穩定基金，防范和處置個(gè)別新型合作金融組織因流動(dòng)性不足由此可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險，進(jìn)而造成區域性和系統性風(fēng)險發(fā)生。政府財政出資的穩定基金應不低于合作金融穩定基金總額的10%，并應更多采取市場(chǎng)措施進(jìn)行，減少或避免行政性救助。各省要建立新型合作金融穩定基金管理委員會(huì )，管理委員會(huì )主席由成員推舉，省長(cháng)任命。

三、改革必須依靠人民群眾的力量才能進(jìn)行

農民群眾是推動(dòng)農村全面深化改革的力量源泉。全面深化農村改革涉及方方面面，內容很多情況也錯綜復雜，積累的矛盾和問(wèn)題也并非眉毛胡子一把抓就能解決的，改革的利益博弈越來(lái)越激烈，矛盾的燃點(diǎn)已經(jīng)到了最低程度。反思產(chǎn)生問(wèn)題的原因，就是我們三十多年的改革農民沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權，農民沒(méi)有成為改革主體和受益群體。十八大以來(lái)，以習近平總書(shū)記為首的黨中央堅持走群眾路線(xiàn)，依靠人民群眾的力量推動(dòng)各項改革，形成了社會(huì )推動(dòng)改革的廣泛共識，人民群眾成為改革主體力量參加了新改革，全面深化改革不僅保證了改革的方向正確，同時(shí)匯聚了改革的力量源泉。改革要依靠群眾，改革成果要惠及群眾，不能口惠實(shí)不至，不能打著(zhù)改革反人民，筆者認為這就是十八大以來(lái)形成的改革共識。

新型農村合作金融主體是農民，是保證改革利益成果惠及億萬(wàn)人民群眾的生產(chǎn)關(guān)系。發(fā)展新型農村合作金融組織是一次偉大的農村生產(chǎn)關(guān)系變革，通過(guò)提高農民信用組織化，利用金融杠桿撬動(dòng)農村各項改革就會(huì )事半功倍，而且能夠減少各方阻力，取得社會(huì )最大公約數。發(fā)展新型農村合作金融組織可以將分散的農民通過(guò)金融公器組織起來(lái)，使之成為改革的主體和受益體，是復興鄉村文明，友好城市健康的總抓手。鄧小平指出：農村生產(chǎn)關(guān)系究竟什么形式好，就看農民擁護不擁護，答應不答應。新型農村合作金融組織一經(jīng)實(shí)踐就得到了廣大人民群眾的擁護和響應，農民財產(chǎn)性收入在增長(cháng)、生產(chǎn)再發(fā)展、回鄉村創(chuàng )業(yè)就業(yè)在增加，這印證了合作金融事業(yè)是為大多數人謀福利的崇高事業(yè)，是代表最廣大人民群眾利益體的生產(chǎn)關(guān)系。

新型農村合作金融可以全面推動(dòng)農村各項事業(yè)發(fā)展。新型農村合作金融組織既是農村金融體系的組成部分，也是農村經(jīng)濟體系的組成部分，處于農村金融體系和農村經(jīng)濟體系的交集位置上，因此它具有天然的兩面屬性。合作金融一方面做為市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)競爭與合作，另一方面做為農村經(jīng)濟體屬于財政扶持主體；合作金融可以做為投資主體支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又可通過(guò)金融支持消費需求拉動(dòng)投資主體發(fā)展；合作金融使經(jīng)濟和金融孿生一體，如似企業(yè)集團與財務(wù)公司，一手創(chuàng )造供給一手制造需求；合作金融可以負債經(jīng)營(yíng)也可資產(chǎn)管理，既可以用金融杠桿支持投資與消費推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展，也可用經(jīng)濟紅利反貧困發(fā)展社會(huì )各項事業(yè)；合作金融是個(gè)人自由的充分發(fā)展，又是集體經(jīng)濟的實(shí)現形式；合作金融既可以獨行快，又可通過(guò)聯(lián)合實(shí)現眾行遠；合作金融既可以動(dòng)員內部?jì)π罴?，又可集聚外部資源下鄉；合作金融既可以提高小生產(chǎn)地位，又可改造社會(huì )大資本?？傊献鹘鹑谏a(chǎn)關(guān)系一經(jīng)發(fā)展，必將全面推動(dòng)農村經(jīng)濟等各項社會(huì )事業(yè)發(fā)展。