中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員、合作研究部主任劉英
今天來(lái)到這里是想跟大家分享一點(diǎn)我個(gè)人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的想法，跟大家做一個(gè)交流。我的觀(guān)點(diǎn)是：互聯(lián)網(wǎng)金融是助力中國經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟增長(cháng)的新動(dòng)力；它不僅能助力我們實(shí)現中國夢(mèng)，而且能幫助中國經(jīng)濟彎道超車(chē)趕超世界，使我國從全球經(jīng)濟大國發(fā)展成為經(jīng)濟強國，由金融大國邁向金融強國。
為什么要說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)+金融的互聯(lián)網(wǎng)金融如此重要呢？
首先，截止去年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融總量已超過(guò)10萬(wàn)億的總體規模，截止2015年4月30日，我國P2P網(wǎng)貸平臺超過(guò)2500多家，融資額超過(guò)3000億元。第三方支付有接近300家拿到央行的牌照，眾籌也已達到上千家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式已由前兩年的第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融的六大發(fā)展模式，發(fā)展到傳統金融業(yè)全面觸網(wǎng)，包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信業(yè)巨頭和金融業(yè)巨頭全面跨入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，跨界融合前所未有，目前A股市場(chǎng)有40多家上市公司通過(guò)投資設立、并購、參股等多種形式涉足互聯(lián)網(wǎng)投融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大幕剛剛拉開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟增長(cháng)的潛力剛剛開(kāi)始挖掘。
其次，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò )的作用早已超出了一般的基礎設施的范疇和作用，互聯(lián)網(wǎng)+以及互聯(lián)網(wǎng)金融都與我們每一個(gè)人的工作生活息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò )之于經(jīng)濟、社會(huì )更是如同魚(yú)和水的關(guān)系一樣，互聯(lián)網(wǎng)早已經(jīng)浸淫在各行各業(yè)當中，在世界前十大互聯(lián)網(wǎng)公司中我國就有三家。今年政府工作報告中更是提出了國家要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計劃，要推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)等與現代制造業(yè)結合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場(chǎng)，這些政策上的支持保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有廣闊的前景。
最后，在我國經(jīng)濟處在戰略調整與結構轉型的當口的經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不只是實(shí)體經(jīng)濟所需，也將產(chǎn)生倒逼傳統金融行業(yè)創(chuàng )新與改革，推動(dòng)和深化金融改革的鯰魚(yú)效應，這些都令人充滿(mǎn)期待。
“互聯(lián)網(wǎng)+”的不只是政府倡導的理念，也不只是互聯(lián)網(wǎng)巨頭提出的一個(gè)概念，更不是哪家公司可以壟斷的市場(chǎng)，它是一個(gè)開(kāi)放的發(fā)展的理念，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng )新來(lái)改造升級傳統產(chǎn)業(yè)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+來(lái)鍛造新產(chǎn)業(yè)的一個(gè)過(guò)程，更是每一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的挑戰和機遇，需要我們將其付諸實(shí)施。
其實(shí)目前，互聯(lián)網(wǎng)+傳統金融，早已包括互聯(lián)網(wǎng)+證券，互聯(lián)網(wǎng)+銀行，互聯(lián)網(wǎng)+基金，互聯(lián)網(wǎng)+保險，互聯(lián)網(wǎng)+信托等各種新式，而這些都已經(jīng)并正在激發(fā)傳統金融業(yè)的活力，從我國工、農、中、建、交的組織結構也可以看出都已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。
從金融的可獲得性來(lái)看，目前我國還不及歐美發(fā)達國家便利，但我國互聯(lián)網(wǎng)的高普及率尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的超高普及率，卻非常有利于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現普惠金融。今年春節期間，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所掀起的紅包大戰普及了全民移動(dòng)支付，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正由都市精英們的小圈子走入了尋常百姓家。
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展得益于我國鼓勵技術(shù)創(chuàng )新和金融創(chuàng )新的政策環(huán)境。2014年的政府工作報告第一次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年央行工作會(huì )議提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新規范發(fā)展”，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)，尤其是為小微企業(yè)以及三農等實(shí)體企業(yè)服務(wù)。在今年的政府工作報告里，再次提到要促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場(chǎng)。以及要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。這都為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展指明了方向。
今年5月1日，醞釀了22年的存款保險條例正式開(kāi)始實(shí)施，新一輪的金融改革即將啟程，金融市場(chǎng)化的進(jìn)程將加快改革步伐，這對傳統銀行業(yè)提出了挑戰，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了機會(huì )。有一種說(shuō)法，就是把2013年當作互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，說(shuō)2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監管年，那2015年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展年。在這個(gè)萬(wàn)物初生的春天，我們也正在迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的春天。當前我國經(jīng)濟正在由高速增長(cháng)期步入中高速增長(cháng)期，今年一季度我國GDP增長(cháng)7%，克強總理說(shuō)，最近互聯(lián)網(wǎng)上流行的一個(gè)詞叫“風(fēng)口”，我想站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上順勢而為，會(huì )使中國經(jīng)濟飛起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國面臨空前的歷史機遇，對于所有互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者和從業(yè)者來(lái)說(shuō)，我們都趕上了一個(gè)非常好的時(shí)代，科技的發(fā)展，財富的積累，時(shí)代的需求，政策的導向，都在促進(jìn)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，并將使其成為經(jīng)濟新常態(tài)下中國經(jīng)濟持續中高速增長(cháng)的新引擎。
在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時(shí)，我們必須關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，金融就是風(fēng)險管理，也必須防范包括信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險在內的各種風(fēng)險，而風(fēng)險的甄別、定價(jià)和控制能力將是決定一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否穩健發(fā)展的關(guān)鍵。因此，包括P2P和第三方支付在內都需要防范風(fēng)險。而我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管也應體現創(chuàng )新監管、協(xié)同監管、分類(lèi)監管。具體到P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的防范，對于目前銀監會(huì )正在擬定的P2P網(wǎng)貸監管條例，我建議加強P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險控制，可設立準入門(mén)檻，加強金融監管；對P2P網(wǎng)貸監管可能需要銀監會(huì )和地方協(xié)同監管。
而第三方支付在政策支持和利好的同時(shí)也需要防范風(fēng)險，包括利用高科技發(fā)展移動(dòng)支付和第三方支付的同時(shí)，要加強信息系統安全和風(fēng)險防范，建立完善第三方支付平臺評級工作；以及推進(jìn)立法，加強監管。第三方資金托管要實(shí)現清結算分離，完善社會(huì )征信體系，實(shí)現信用信息資源的共建共享，包括與地方實(shí)施聯(lián)合監管等。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是機遇也存在風(fēng)險，但只要我們正確面對，采取包括大數據在內的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢以有效應對和防范控制風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融就將促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟健康發(fā)展，成為中國經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，并助力中國崛起。
