代表建議刑法增設“非法放貸罪”
建議區分一般性民間借貸與經(jīng)營(yíng)性民間借貸，相應降低24%和36%兩個(gè)年利率檔次
近兩年，民間非法放貸、互聯(lián)網(wǎng)現金貸亂象環(huán)生，“民間借貸”糾紛案件激增。房山法院去年一年受理的案件就達兩三千件。數據顯示，去年下半年互聯(lián)網(wǎng)現金貸引發(fā)的暴力催債致死至少20人。針對民間放貸滋生的社會(huì )問(wèn)題，全國人大代表、北京市房山區人民法院金融審判庭庭長(cháng)厲莉等6名代表建議，在《刑法》中增設“非法放貸罪”。
現狀
民間借貸案從幾百件升至兩三千件
全國人大代表厲莉是一名法官，她所在的房山區人民法院金融審判庭負責金融類(lèi)民事糾紛案件的審理。據她介紹，最近幾年，房山區人民法院受理的民間借貸類(lèi)案件翻了好幾番，而且多為經(jīng)營(yíng)性放貸。
“2012年，我們院受理的民間借貸案件只有四五百件，去年已經(jīng)飆升到兩三千件，增長(cháng)的這些案子90%以上都是經(jīng)營(yíng)性放貸?！眳柪蛘f(shuō)。
隨著(zhù)移動(dòng)支付的普及，民間借貸也以“P2P網(wǎng)絡(luò )借貸”的模式實(shí)現飛躍，滿(mǎn)足了新形勢下個(gè)體借貸與大眾理財的需求，催生了新的商業(yè)模式與機會(huì )，同時(shí)也出現了很多社會(huì )問(wèn)題。
全國人大代表、北京保安服務(wù)總公司海淀分公司管理部主任李勇談了自己身邊的例子。
“我一個(gè)朋友，今年24歲，手機上下載了近20個(gè)借貸APP，每個(gè)借的錢(qián)也不多，小幾千，但加起來(lái)也有十幾萬(wàn)，到還款時(shí)就拆東墻補西墻。最后還不上了，他朋友都接到了催收電話(huà)。這些APP能識別手機通訊錄信息，我就接到過(guò)好幾個(gè)不同人打來(lái)的電話(huà)?！崩钣抡f(shuō)起來(lái)很痛心，建議加強對這類(lèi)借貸APP的監管。
這種借貸類(lèi)APP讀取聯(lián)系人的情況非常普遍。據媒體調查，國內目前200款借貸類(lèi)APP，將近一半都要求讀取通訊錄權限，并在隱私條款中提及可將信息分享給第三方。
困境
非法放貸衍生暴力催收成打擊難點(diǎn)
目前，這些非法借貸案件多被視為民間借貸，按照民事糾紛案件來(lái)審理。
全國政協(xié)委員、北京金臺律師事務(wù)所主任皮劍龍解釋?zhuān)鶕贤ê妥罡叻P(guān)于民間借貸糾紛的司法解釋?zhuān)耖g借貸指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。對于民間借貸利息有強制性規定，對于24%以?xún)确捎枰员Ｗo，超過(guò)24%但未超過(guò)36%借款人支付了法院也不會(huì )要求返還，超過(guò)36%法院會(huì )要求返還。皮劍龍強調，根據《合同法》第五十二條，一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，合同無(wú)效。
“法律上講，民間借貸需要遵守一些原則，即平等、自愿、公平、意思自治?！钡趯徖硪恍┌讣倪^(guò)程中，厲莉發(fā)現，被告經(jīng)常會(huì )簽一些空白合同。
“他去簽空白合同，除了簽名，本金、利息都沒(méi)有，并且他拿不到合同，意味著(zhù)他愿意承擔極高的利息。雖然從書(shū)證上看，沒(méi)有違反締約自由，沒(méi)有人綁架他的意志，但他們的自由度是不一樣的?！眳柪蛘f(shuō)。
不但在審理案件時(shí)存在困難，非法借貸衍生的暴力催收也是警方打擊的難點(diǎn)。
“即使他的暴力達到一定的程度，非法拘禁、故意傷害、甚至故意殺人，將其處罰，依然只是摘掉這棵大樹(shù)的一片葉子，并沒(méi)有除掉非法借貸整個(gè)團伙，他們甚至會(huì )衍生出專(zhuān)門(mén)應訴的部門(mén)?！眳柪蛘f(shuō)。
另一方面，非法放貸現在尚無(wú)有效的行政監管手段。中國人民銀行、銀監會(huì )已出臺規定，強調未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。
“現在的問(wèn)題是，他放貸又能怎樣呢？他就是一個(gè)人，并沒(méi)有牌照，無(wú)法被金融部門(mén)監管?！眳柪蛘f(shuō)。
更令厲莉擔心的是，那些以占有對方財產(chǎn)為目的的“套路貸”，通過(guò)陰陽(yáng)合同等手段，在證據方面做得十分完備，企圖強迫法院做出對他們有利的判罰。她認為，這種更應該按照詐騙罪來(lái)打擊。
數說(shuō)
中國法學(xué)會(huì )消費者權益保護法研究會(huì )等機構發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)現金貸輿情大數據報告》顯示，2017年219724條互聯(lián)網(wǎng)現金貸輿情信息中，負面信息占57.14%。其中，與暴力催收、利率畸高、“砍頭息”有關(guān)的輿情信息最多。
僅2017年6月至11月，有關(guān)網(wǎng)絡(luò )催收的負面輿情信息1萬(wàn)多條，違規催收頻次1000余萬(wàn)次，施害人79萬(wàn)，受害人92萬(wàn)，致20余人死亡。
建議
1 全國人大代表厲莉等
“針對營(yíng)利性放貸增非法放貸罪”
對于這種營(yíng)利性為目的的放貸，厲莉等6名人大代表建議增設“非法放貸罪”，置于《刑法》破壞金融管理秩序罪之中。
在厲莉看來(lái)，“非法放貸”指違反金融管理法規，以營(yíng)利為目的，發(fā)放貸款的行為。高息并非問(wèn)題的本質(zhì)和要害?！胺欠ǚ刨J”與“高利貸”有共同之處，但卻有本質(zhì)區別。將“高利貸”入刑，打擊的是收取高額利息的放貸行為，而將“非法放貸”入刑，打擊的是逃避金融監管的放貸行為。
“入刑以后，就倒逼一些不規范的組織去接受金融監管，比如注冊一個(gè)小貸公司，這樣的話(huà)，就可以依法對其進(jìn)行監管，他還要去金融局進(jìn)行年度匯報、備案等?！眳柪蛘f(shuō)。
此外，厲莉建議在《中華人民共和國民法典合同編》借款合同章節中區分一般性民間借貸與經(jīng)營(yíng)性民間借貸。
她認為，經(jīng)營(yíng)性民間借貸涉及小貸公司、地下錢(qián)莊、影子銀行、職業(yè)放貸人等群體，在保護他們合法利益的同時(shí)，也應重視對其進(jìn)行有效管理、規范，如打擊高利貸、砍頭息，規范交易流程。
2 全國人大代表郭新明
“規制放貸主體 降低借貸利率”
據現金貸輿情報告，目前，還有相當一部分現金貸的實(shí)際利率，不論是按信用卡年率(APR)，還是按實(shí)際年率(EAR，復利精算)，都遠遠超過(guò)了法律允許的年利率36%，更超過(guò)了受法律保護的年利率24%的邊界。
依據最高法2015年公布的相關(guān)司法解釋?zhuān)瑢徖砻耖g借貸案件，年利率24%以下部分受法律保護，年利率24%-36%部分性質(zhì)上屬于自然債務(wù)，借款人自愿支付利息但反悔的，法院不予支持；年利率超過(guò)36%的，超過(guò)部分的利息法院不予支持。
全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長(cháng)郭新明建議，現行民間借款利率偏高，加重借款人負擔，建議將民間借貸法律保護的年利率由24%和36%兩個(gè)檔次相應地予以降低。
郭新明認為，上述標準的出臺，樹(shù)立了民間借貸利率的標桿，而且由于簡(jiǎn)單明確，有利于司法審判的實(shí)施。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )借貸平臺也利用相關(guān)司法規定，將借貸利率普遍定在24%甚至36%，加重了借款人的負擔，也從一定程度上突顯了“校園貸”、“現金貸”等業(yè)務(wù)的負面性。
郭新明建議，最高人民法院對民間借貸利率的規定進(jìn)行完善，參考當前實(shí)體經(jīng)濟融資成本、銀行貸款利率等因素的基礎上，將民間借貸法律保護的年利率由24%和36%兩個(gè)檔次相應地予以降低。明確向社會(huì )傳遞信號，指導社會(huì )民間融資成本下降，為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展提供有利的條件。同時(shí)，盡快推動(dòng)出臺非存款類(lèi)放貸組織條例，對專(zhuān)門(mén)從事民間借貸業(yè)務(wù)的主體予以規制。（記者 李玉坤 沙雪良 戴軒）
